Как вернуть деньги за навязанный страховой полис: инструкция

Как вернуть деньги за навязанный страховой полис: инструкция

Вы случайно купили полис, когда брали кредит. Или оформили страховку по собственному желанию, но дома поняли, что условия невыгодные.

Во многих случаях от полиса можно отказаться, для этого существует период охлаждения — срок, в который вам обязаны вернуть деньги, если страховой случай еще не наступил. По закону период охлаждения — минимум 14 дней, страховщик вправе его увеличить, но не уменьшить.

Такие условия распространяются только на добровольное страхование. К нему, например, относится страхование жизни, здоровья, финансовых рисков, ответственности за причинение вреда, добровольное медицинское страхование.

Деньги за ОСАГО не вернут, потому что это страхование обязательное. Но, если вы покупали полис ОСАГО и случайно застраховали жизнь, то можете воспользоваться периодом охлаждения для страхования жизни. Полный список добровольных страховок и исключения из правила — в указаниях Банка России.

Хорошо подумайте, прежде чем возвращать страховку. Иногда полис — обязательное условие для получения кредита. Вот что может произойти, если отказаться от страховки.

• Вы обязаны застраховать квартиру, которую взяли в ипотеку. Если отказываетесь от страховки, то должны купить новую на ту же сумму.
• По ипотечному договору вы должны застраховать жизнь или здоровье. Если возвращаете полис, то банк вправе увеличить процентную ставку.
• В договоре потребительского кредитования прописано, что вы обязаны застраховать жизнь или здоровье. Если полиса у вас нет, банк вправе потребовать деньги назад или повысить процентную ставку.

Обычно страхуют от потери работы, госпитализации, инвалидности или ухода из жизни. Например, если вас неожиданно уволят, платить по кредиту будет страховая компания. А если полностью потеряете возможность работать из-за инвалидности, страховщик погасит ваш кредит.

В общем, внимательно прочитайте все документы и убедитесь, что проблем не возникнет. Если сомневаетесь — посоветуйтесь с юристом, и только после этого возвращайте полис. Расскажу, как это сделать.

Шаг 1. Позвоните в страховую компанию

Банк России обязывает страховые возвращать деньги в период охлаждения, но четко не регламентирует процедуру. Поэтому она может отличаться у разных компаний.

Самый простой способ выяснить, что вам делать — позвонить на горячую линию. Мне, например, оператор по телефону рассказал, какие документы потребуются, куда их отправлять, где на сайте страховой найти образец заявления.

Не звоните в банк, если купили страховку при оформлении кредита — там вам ничем не помогут. Деньги вернет только страховая компания, ее название и номер телефона есть в полисе.

Название, адрес и телефон страховой указаны на первой странице полиса

Шаг 2. Подготовьте пакет документов

Страховые просят заполнить заявление на возврат денег, приложить копию паспорта, страхового полиса и квитанции об оплате. У меня квитанции не было, поскольку купила полис в кредит. Я сказала об этом в страховой, мне ответили, что сделают возврат без нее — так и произошло.

Шаблон заявления обычно есть на сайте компании, подготовьте два экземпляра. Второй, с входящим номером, вы оставите у себя. Он потребуется, если страховая потеряет документы или откажется возвращать деньги.

Первая страница моего заявления на возврат денег

Шаг 3. Отправьте документы в страховую

Документы подают лично, онлайн на сайте или отправляют «Почтой России». В страховой перечислят варианты, а вы выберете подходящий.

Некоторые страховщики дополнительно и бесплатно консультируют о порядке расторжения договора. Для получения информации надо ввести данные по договору — его номер и дату заключения.

Заполните данные по договору страхования и узнайте, как его расторгнуть

У меня было так: офиса страховой не оказалось в моем городе. Я отправила документы заказным письмом с номером трекера и уведомлением о вручении. Доставка почтой не уменьшает период охлаждения: 14 дней считают с даты покупки полиса до дня отправки письма.

Шаг 4. Ждите деньги от страховой

После получения заявления у страховщика есть десять дней на возврат. Деньги придут на счет, который вы указали в заявлении.

Если страховка еще не начала действовать, то вернут всю сумму. В случае если полис уже действует, компания удерживает часть денег пропорционально сроку. Так вместо 25 тыс. ₽ я получила обратно 21 тыс. ₽.

Расторгнуть страховой полис и полностью вернуть деньги можно только в период охлаждения — 14 дней с момента получения страховки.

Если отказались от страховки после этого периода, премию вернут пропорционально неиспользованному сроку.

А иногда деньги возвращают после вычета расходов страховщика — если в договоре страхования прописан такой порядок расторжения.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Когда заемщик выплачивает кредит досрочно, он сможете вернуть деньги за то время, что не воспользовался страховкой. Если с клиентом за это время не произошел страховой случай, ему возвращают часть страховой премии за неиспользованный срок страховки.

Деньги вернут по любой программе страхования, которая оформлена для снижения рисков по кредиту — жизни, от несчастного случая, потери работы. Причем премию возвращают как по самостоятельно заключенным договорам личного страхования, так и в случае присоединения к договору коллективного страхования.

Страховку возвращают сразу после досрочного погашения кредита. Но при условии, что полис оформили для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Чтобы понять, связана ли ваша страховая программа с кредитом и для чего конкретно ее оформили, внимательно прочитайте условия кредитного договора и договора страхования.

Чтобы вернуть деньги за неиспользованную страховку, подайте заявку своему страховщику — лично или онлайн, если у него есть такая возможность. К заявлению приложите документ от банка, который подтвердит досрочное погашение кредита.

Возврат страховки при погашении кредита как оформить

С 1 сентября 2020 года заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

Екатерина Мирошкина

Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.

Кого это касается

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.

Когда можно вернуть часть страховой премии

Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:

1. Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
2. Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
3. Страховой случай не наступил.
4. Заемщик полностью досрочно погасил кредит.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.

Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.

Если страховку купили до 1 сентября

Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.

То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:

1. если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
2. если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р . Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.

Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.

Изумительная история 28.09.18
Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней

Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.

Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.

Ну и что? 26.09.17

Если отказаться от страховки по кредиту

Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.

Что делать? 06.02.20

Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.

Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.

Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.

Обложка — Автор Balakate / Shutterstock

Екатерина Мирошкина
Стоит ли покупать страховку при оформлении кредита?

Делюсь положительным опытом: подали досудебную претензию страховщику, далее заявление финансовому уполномоченному через личный кабинет. Решение в пользу потребителя — деньги вернуть в полном объеме, пункты договора о частичном возврате недействительны. Могут, конечно, в суде обжаловать, но тогда будем отсуживать штраф в пользу потребителя (50%).

Отредактировано

Елена, если не сложно, скиньте пожалуйста образец еще и на почту. Заранее большое спасибо.

Отредактировано

Сергей, и мне можно образец по страховке , пожалуйста 😀

Сергей, если Елена прислала Вам образе заявления, очень прошу продублировать на почту. Спасибо!

Олег, если Сергей скинул, будьте добры, скиньте мне

Евгений, нет, не скинул.

Сергей, если Вам скинула Елена, поделитесь, пожалуйста

Отредактировано

Сергей, образец скиньте пожалуйста мне на почту. Заранее благодарю!

Отредактировано

Сергей, Здравствуйте! А можно и мне получить образец претензии. Заранее спасибо.

Будьте добры и мне пожалуйста

Отредактировано

Анютка, будьте добры, и мне.

Отредактировано

Елена, Здравствуйте! Кто-нибудь ещё закиньте образец претензии, а я уже выложу в общий доступ, чтобы всем удобно было.

Опергруппа

Антон, отредактировали ваш комментарий. Просим обратить внимание на первое правило: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/

Отредактировано

Елена, Ekaterina, киньте мне пожалуйста форму)))

Отредактировано

Елена, сбросите пожалуйста и мне форму

Отредактировано

Ekaterina, киньте мне пожалуйста форму)))

Елена, добрый день! У вас образец досудебной претензии? Сможете прислать его пожалуйста.

Елена, здравствуйте, а вы могли бы мне на почту тоже поделиться образцом досудебной претензии и заявление финансовому уполномоченному, пожалуйста?

Отредактировано

Julia, , и мне можно образец по страховке , пожалуйста.

Елена, добрый вечер! если возможно, поделитесь, пожалуйста, образцом претензии. АО Согаз отказал в возврате страховки после полного досрочного погашения потребительского кредита.

Отредактировано

Будьте добры пожалуйста отправить мне на почту
Спасибо!

Елена, здравствуйте! Можно, пожалуйста, посмотреть вашу досудебную претензию страховщику.

Елена, здравствуйте. Если не сложно, скиньте пожалуйста образец на почту. Заранее большое спасибо.

Елена, здравствуйте! Пожалуйста скиньте образец и мне тоже. Заранее спасибо!

Елена, доброго дня, можно попросить у Вас образец претензии пожалуйста

Елена, пожалуйста поделитесь досудебным заявлением!

Елена, страховка была добровольная?

Отредактировано

Елена, добрый вечер . Скиньте пожалуйста мне образец Заявления.
Спасибо огромное

Евгения, вам скинули образец заявления?

Отредактировано

Елена, добрый день! Пришлите, пожалуйста, мне досудебную претензию

Отредактировано

Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?

Отредактировано

no.comments, в случае с авто имеете право отказаться от страховки, но имейте ввиду, что будет повышенная ставка по кредиту. Что бы этого не произошло, отказываемся в первые 14 дней от страховки и тут же страхуем свою ответственность по тем же рискам в более выгодной страховой компании. Как показывает практика, стоимость страховой премии уплачиваемой страховщику может отличатся в разы 🙂 И да, на это счет есть масса положительной судебной практики 😉 Но в банке вам об этом не скажут.
Олежа Тиньков конечно еще то гамно, но страховка у них дешевая 🙂

А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?

ст. 11
«10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор … оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика . «

Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.

Затрагивает ли это gap страхования?

В Годовом отчете Банка России за 2019 год (стр. 198 и 253) тоже говорится о том, что изменениями, вносимыми Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ предусматривается возможность возврата заёмщику — физическому лицу страховой премии, а также денежных средств за услуги по договору «коллективного страхования».

если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?

Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ «договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано». Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт «о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования».
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.

Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) «В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. «

Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.

После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?

Ситуация похожая,как и со всеми,в Рольфе купил авто в сентябре 2021г,сделали скидку в 380 тыс.(была она или нет в действительности сказать не могу,ценников нет),но при условии кредита,оформили кредит,допсоглашение,страховка гап 162т.р.,помощь на дороге в виде карточек 210т.р. и т.д и т.п ,воздуха на 458т.р.,но об этом никто не сказал,а читать каждый лист в салоне не стал(не думал что ОД использует мошеннические схемы)в период охлаждения закрыл кредит и поехал отказываться от страховок.Рольф начал звонить и угрожать,что отнимут скидку и тычат мне этим допником,пришлось все замять и пользоваться этим воздухом,прошло 3 месяца,решил машину продать,возможно ли вернуть деньги за неиспользованный период?

Кристина, добрый день. А вы уже обратились в банк ? Чем мотивируют отказ? У нас тоже там кредит, тоже гасим досрочно в надежде. что страховку вернут сразу

Отредактировано

Елена, добрый вечер! Если не трудно отправьте на почту образцы проданных Вами документов, буду очень признателен и заранее спасибо.
Андрей

Кристина, здравствуйте, а вы могли бы мне на почту тоже поделиться образцом досудебной претензии и заявление финансовому уполномоченному, пожалуйста? Вам отправляли?

Юля, здравствуйте, а вы могли бы мне на почту тоже поделиться образцом досудебной претензии и заявление финансовому уполномоченному, пожалуйста? Вам присылали?

денис, а чем у вас закончилось дело? удалось вернуть деньги? сможете поделиться образцом писем/заявлений об этом на почту?

Вопрос автору.
Вы пишете: «заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено»
А если навязывают не сам факт страхования, а именно страховую компанию?
Могу ли я сам выбрать другую страховую компанию при оформлении кредита или сменить её в период охлаждения?

а можно образец заявления на выплату остаточных денег за страховку , при досрочном погашении кредита? кредит брали в 22 году. можно на почту: emcovvadi@mail.ru Спасибо.

Источник https://life.akbars.ru/personal-finance/zhivem-po-zakonu/kak-vernut-dengi-za-navyazannyy-strakhovoy-polis-instruktsiya/

Источник https://journal.tinkoff.ru/news/strahovanie-kredita/