3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

Зачем страховать потребительский кредит

Получение банковского кредита нередко сопровождается различными хлопотами и дополнительными комиссиями. В частности, от кредитного консультанта может поступить предложение застраховать потребительский кредит, причем предлагаться страховка будет весьма настойчиво. Зачем она, чем страховка выгодна заемщику, и можно ли от неё отказаться, подробно разбираем в обзоре Бробанка.

21.06.23 2435 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль

Как работает личное страхование

При обращении в банк для получения кредита, большинство заемщиков сталкиваются с тем, что кредитный специалист начинает им навязывать дополнительные услуги. Причем неважно что именно хочет получить человек – кредитную карту, потребительский кредит или крупную ипотеку, все равно ему будет в обязательном и весьма настойчивом порядке предложена услуга страхования жизни и здоровья.

Её важное преимущество – компенсация непредвиденных расходов заемщика при несчастном случае. Иными словами, если застрахованное лицо потеряет свою трудоспособность временно из-за болезни или совсем из-за травмы или аварии, то страховая компания закроет его кредитные обязательства. А если человек погибнет, то выплату получат его наследники, и также смогут погасить долг.

Как это работает:

  1. Клиент заключает со страховой компанией договор.
  2. В договоре прописаны страховые случаи, которые будет покрывать полис.
  3. Клиент оплачивает компании ежемесячные или ежегодные взносы, в соответствии со стоимостью полиса и выбранной программы.
  4. Если за время действия договора произойдет страховой случай, то страховщик выплатит деньги.
  5. Если ничего плохого не произойдет, то взнос станет доходом страховщика.

Кому это может быть выгодно? В первую очередь заемщику, с которым можно произойти все что угодно на время действия кредитного договора. Наличие страхового полиса позволит иметь дополнительную «защиту» на непредвиденные ситуации, и получить деньги, которых хватит для исполнения кредитных обязательств, без втягивания в это своих родных.

Кроме того, личным страхованием также пользуются такие категории граждан, как путешественники, спортсмены, представители «опасных» профессий. Иными словами, если у человека есть малейшее опасение о том, что с ним и его здоровьем может что-то произойти, то он может застраховать себя и своих близких, чтобы защитить свою семью от последствий.

Зачем страховать кредит: что это дает

Очень редко случаются ситуации, при которых заемщик самостоятельно изъявляет желание оформить страхование. Чаще всего, ему предлагают приобрести полис одновременно с подачей заявления на получение кредита.

Зачем это банку? Кредитор, таким образом, получает дополнительные гарантии того, что заемщик при любом раскладе выполнит свои кредитные обязательства. Даже если у него случится непредвиденный случай, то кредит все равно будет погашаться за счет средств страховой компании.

Соответственно, банк снижает свои риски, и может за счет этого предложить заемщикам более привлекательные условия по кредитным программам. Наверняка вы при просмотре рекламы кредитных продуктов замечали сноски и звездочки, что указанные низкие ставки действительны только при оформлении страховки.

  1. Дополнительные гарантии. Даже если с ним произойдет неблагоприятное событие, он сможет получить денежную выплату, которой хватит на погашение кредита частности (если потеря трудоспособности временная), либо полностью, если, к примеру, была получена инвалидность.
  2. Защита близких. Если заемщик погибнет, то его наследники смогут получить от страховщика денежное возмещение, и погасить задолженность перед банком. А если останется страховая сумма, то этим остатком можно будет распорядиться по своему усмотрению.
  3. Снижение процентной ставки. Подавляющее большинство банков предлагают низкие проценты по кредитам только тем заемщикам, которые готовы оформить страховой полис. Дисконт может быть очень существенным – до 2-4% годовых, а в случае отказа надбавка будет еще больше – до 5-10% годовых.

Значит, страхование будет выгодно всем, и кредиторам и заемщикам. Кредитор снижает риски невыплаты долга, а заемщик получает дополнительную защиту, которая позволяет чувствовать себя уверено и не беспокоиться о том, что может произойти ситуация, в которой у него не будет возможности погашать кредит своими силами.

пример страховых выплат

Можно ли отказаться от страхования потребительского кредита

Все страховые программы, которые предлагаются заемщику, делятся на обязательные и добровольные. Как следует из их названия, первые являются обязательными при оформлении определенных банковских продуктов, а вот вторые могут быть оформлены только по личной инициативе человека.

Что относится к обязательным страховым программам: это страховка, которая оформляется при заключении кредитного договора с наличием имущества. То есть при автокредите нужно обязательно оформить КАСКО, при получении ипотеки и потребительского кредита под залог недвижимости – застраховать объект недвижимости, который будет выступать по договору залогом.

Читать статью  Лучшие кредиты в Ижевске

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса отказаться от них нельзя. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, то ипотеку или автокредит ему просто не одобрят, потому, как по закону залоговое имущество по кредиту обязательно должно быть застраховано с целью защиты прав и интересов кредитора.

  • Потеря трудоспособности из-за травмы или болезни;
  • Потеря работы;
  • Уход заемщика из жизни;
  • Утрата прав собственности на объект недвижимости.

Как следует из названия, от добровольной страховки по потребительским кредитам можно отказаться в том случае, если заемщик считает, что она ему не нужна (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). Чаще всего причиной отказа становится необходимость оплачивать полис – это дополнительная услуга, которая может стоить недешево (от 10% до 30% от общей суммы кредита).

Однако здесь не стоит спешить: нужно тщательно просчитать все варианты, а главное – оценить вашу кредитную нагрузку и размер выплачиваемых процентов в кредите со страховкой и без неё. Банки имеют право повышать процентную ставку тем заемщикам, которые отказываются от личного страхования, и наоборот, снижать ставку для тех, кто готов оформить полис.

Нужно на калькуляторе посчитать — какие у вас будут платежи и общая переплата с личным страхованием и без него. Нередко бывает так, что за счет предоставления банком скидки, кредит со страховкой оказывается выгоднее. Плюс вы получаете дополнительную защиту от различных случаев потери работы, здоровья или жизни.

Как оформить отказ от личного страхования

Если вы все варианты просчитали и поняли, что для вас личное страхование при оформлении кредита будет невыгодно, либо у вас уже есть действующий страховой полис, и оформлять еще один вы не хотите, то логичнее будет отказаться от покупки страхового полиса при получении кредита.

  1. Если оформление кредита происходит онлайн. В этом случае нужно просто не ставить или убрать галочку в разделе «Страхование». Тем самым, вы не дадите свое согласие на подключение страховой защиты, и не будете за неё платить. Кредит будет оформлен без дополнительной услуги.
  2. Если оформление кредита происходит в отделении банка. В этом случае нужно сразу же предупредить кредитного специалиста о том, что личное страхование вам не требуется. Даже если сотрудник банка уверяет вас в том, что покупка страховки является обязательной, то напомните ему, что согласно статье 927 ГК РФ, личное страхование является добровольным. Важно, что сейчас в кредитном договоре запрещено заранее проставлять какие-либо галочки о подключении платных услуг, поэтому вы можете подписать договор без дополнительных опций.
  3. Если оформление кредита происходит в торговой точке. Тоже самое – просто предупредите сотрудника, что вы хотите оформить кредит без страховки. Внимательно читайте договор и все бумаги, которые вы подписываете. Если там есть слова страхование, защита и т.д., не подписывайте, пишите жалобу на сотрудника, который навязывает вам ненужные услуги и нарушает действующее российское законодательство.

Допустим, что кредит вы оформили, в текст документов особенно не вчитывались, и только дома в спокойной обстановке поняли, что вам все же навязали страховку или какую-нибудь финансовую защиту, которая вам не нужна. Что делать в этом случае, можно ли от неё отказаться?

Да, в соответствие с Указанием ЦБ от 21.08.17 № 4500-У, заемщик имеет право отказаться от договора добровольного страхования в так называемый «период охлаждения». Он длится в течение 14 календарных дней со дня заключения договора вне зависимости от момента уплаты страховой премии.

Воспользоваться этим правом на отказ можно только в том случае, если в указанный в договоре период не произошли события, имеющие признаки страхового случая. Иными словами, если вы, к примеру, через неделю после оформления кредита и страховки попали в ДТП и подали заявление на получение страхового возмещения, то вернуть страховку уже не получится.

заявление на отказ от страховки

Подробная инструкция для тех, кто хочет отказаться от страхования

  1. Обратиться в ту организацию, в которой вы оформляли кредит и страховку. Как правило, именно в их офисе можно сразу же написать заявление по имеющемуся образцу на отказ от страхования.
  2. Если в той организации заявления не принимают, тогда нужно найти сайт страховой компании, с которой у вас заключен договор. Там также будут указаны шаблоны заявлений и адреса, на которые они принимают заявления. Это будет либо электронная почта или почтовый адрес головного офиса, куда нужно отправить письмо Почтой России.
  3. После получения письма у страховщика будет 10 рабочих дней на возврат страховки. Не забудьте указать в заявлении реквизиты своего банковского счета, куда будет отправлен перевод.
  4. Если вы укладываетесь в сроки и прочие требования, а страховщик отказывается возвращать деньги, то можно пожаловаться в Роспотребнадзор и Центробанк через интернет-приемную, а также принудить компанию вернуть деньги через суд.

Также вернуть страховку можно и позже 14 дней в том случае, если кредит был погашен досрочно. Данное правило действует для тех кредитов, которые были оформлены после 31 августа 2020 года, и при этом страховой случай не наступил (ч. 3 ст. 958 ГК о досрочном расторжении договора страхования). В этом случае также подаете заявление в страховую компанию, и получаете остаток денег в течение 7 дней.

Читать статью  Официальный сайт Администрации Егорлыкского района Ростовской области

Частые вопросы

Обязательно ли страховать жизнь для получения потребительского кредита?

Нет, в данном случае оформление страховки является добровольным желанием заемщика, навязывать нельзя.

Какие есть преимущества у личного страхования?

Заемщик сможет получить денежное возмещение при наступлении несчастного случая, прописанного в полисе, и закрыть этими деньгами свою задолженность. Также родственники заемщика смогут закрыть кредит, если должник с полисом погибнет.

Можно ли отказаться от уже оформленной страховки, если она не нужна?

Если она была добровольная, то да, отказаться можно в течение 14 дней с момента покупки полиса. На возврат уйдет еще 10 дней.

Куда нужно обращаться для отказа от страховки?

Если полис оформляли в отделении банка, то нужно обратиться к банковскому сотруднику. Если в ином месте, например, в магазине, то нужно обращаться напрямую в страховую компанию, и писать заявление.

Обязан ли страховщик вернуть всю сумму полиса?

Заемщик получит деньги, потраченные на покупку страховки, за исключением того времени, когда страховка фактически уже действовала.

Источники:

  • Консультант Плюс.
  • https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10973765/.
  • Гарант.

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней. В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У

Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.
935 статья
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Статья 16 недействительность условий договора ущемляющих права потребителя
Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Сергей Анкудинов прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Читать статью  Лучшие кредиты в Тольятти

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Договор с банком

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Образец заявления

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Что будет с кредитом при отказе?

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Источник https://brobank.ru/zachem-strahovat-potrebitelskij-kredit/

Источник https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *