Можно ли и как расторгнуть кредитный договор
Практика кредитования чрезвычайно распространена в России: россияне берут кредиты на покупку жилья, ремонты, приобретение бытовой техники, автомобилей, отдых и другие цели. Большинство граждан предпочитают банковское кредитование — только небольшое количество заемщиков, около процента, пользуются услугами микрофинансовых организаций.
Выдача кредита сопровождается оформлением кредитного соглашения, в тексте которого кредитор, банк, и заемщик, гражданин, согласуют, в том числе:
- размер выдаваемой суммы;
- процентную ставку;
- срок возврата.
Кредиты оформляются на продолжительный срок — от нескольких месяцев до десятков лет, жизненные обстоятельства заемщика за этот период неоднократно меняются, что нередко приводит к невозможности возврата кредита, в связи с чем заемщик стремится расторгнуть соглашение.
Инициировать расторжение кредитного договора вправе как сам заемщик, так и банк. Банк расторгает его, как правило, если заемщик не исполняет обязанности по возврату займа, уплате пени или штрафов.
Заемщик инициирует расторжение, потому что:
- передумал. Это самый простой вариант. Если соглашение уже подписано, но деньги еще не потрачены, оформить отказ от кредита после подписания договора проще всего, достаточно заявления в банк. Скорее всего, кредитор согласится на расторжение, правда, в кредитной истории заемщика появится отметка о его неблагонадежности: никаких материальных потерь он не претерпит, но взять новый кредит станет сложнее;
- отсутствует возможность погасить займ. В жизни случается всякое: проблемы со здоровьем, потеря работы — такие события влекут финансовые трудности, из-за которых гражданин теряет возможность выплачивать кредит;
- банк нарушает условия займа, например, самовольно в одностороннем порядке меняет процентную ставку.
Можно ли расторгнуть договор с банком
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, утвердительный — да, можно, но сложно.
Проще всего расторгнуть соглашение, если оно уже подписано, но деньги еще не получены, или получены, но не сняты с кредитного счета. В таком случае кредитор не станет сопротивляться.
Сложнее его расторгнуть, если деньги потрачены.
Важно помнить, что ситуация, в которой кредитор согласится «простить» долг и разрешит не возвращать займ вовсе, исключена. Однако есть возможность реструктурировать или рефинансировать долг, то есть расторгнуть одно соглашение и заключить другое на более выгодных для плательщика условиях, если погасить долг на старых условиях стало невозможно.
Варианты, как расторгнуть
Вариантов, как расторгнуть договор с банком по кредиту, два:
- по соглашению сторон. Банк едва ли согласится отказаться от соглашения и списать задолженность. Вероятнее, что стороны договорятся о реструктуризации долга или его рефинансировании. Тогда вслед за расторжением первоначального договора будет заключение другого, на новых условиях. В некоторых случаях кредитный долг переводится на другое лицо — происходит замена должника, отношения с первоначальным должником фактически прекращаются. Важно помнить, что такая замена допустима только при согласии кредитора, а без такого согласия ничтожна;
- через суд. Например, гражданин вправе обратиться в суд с иском о расторжении на основании того, что кредитор не исполняет обязанности по соглашению или нарушает его условия. Частным случаем расторжения договора через суд является его расторжение в рамках процедуры банкротства физического лица. Если гражданин признается неплатежеспособным, в рамках такого производства ему списываются долги, в том числе кредитные, а договор с банком фактически расторгается.
Расторгнуть его в одностороннем порядке самостоятельно нельзя.
Что надо сделать, чтобы расторгнуть
Когда заемные средства еще не израсходованы, порядок, как отказаться от кредита, если договор подписан, несложен: необходимо направить кредитору письменное заявление о расторжении и возврате средств. Пояснять причины отказа в этом случае необязательно.
Значительно сложнее порядок, как отказаться от кредита после подписания договора, если деньги заемщик получил и потратил. В таком случае вариантов два:
- вернуть досрочно сумму займа. При потребительском кредитовании есть возможность вернуть займ в любой момент, но в условиях соглашения иногда встречается правило о недопустимости досрочного возврата в течение определенного времени. Если возврат возможен, вернув деньги и уплатить начисленные за период пользования деньгами проценты, гражданин исполняет обязательства и закрывает договор;
- направить письменное заявление о расторжении.
Второй вариант необходим, если у заемщика нет возможности вернуть займ, уплатить пени, проценты и штрафы, либо если причина расторжения — нарушение банком условий соглашения. В таком обращении следует раскрыть причины невозможности погасить кредит или суть допущенных банком нарушений. Скорее всего, в ответ на такое обращение поступит либо отказ от расторжения или изменение договора, либо предложение перезаключить его на невыгодных условиях.
Если ответ банка гражданина не удовлетворил, он вправе обратиться в суд с требованием изменить положения существующего договора или расторгнуть его.
Исход такого суда тоже не предрешен:
- если причина обращения — это неспособность заемщика гасить кредит, то ему предстоит доказать, что причины ухудшения его финансового состояния были форс-мажорными, и он в них не повинен. Например, если заемщик потерял работу и из-за этого не платит кредит, суд вправе не признать это обстоятельство форс-мажорным;
- если причина в неисполнении банком условий договора, шансов больше, но заемщику предстоит разъяснить, в чем состояло нарушение.
В любом случае споры с банками редко заканчиваются абсолютной победой физических лиц — все банки располагают штатом сильных юристов, которые специализируются на подобных спорах. Поэтому, если предстоит суд с банком, следует нанять профессионального представителя со знаниями в этой сфере.
2022-10-14 21:10:53
нахожу утверждение автора о невозможности расторжения кредитного договора в одностороннем порядке невозможным — ошибкой.
В совокупности положений закона о защите прав потребителей (преамбула, статья 1, 32), ст. 450.1 ГК РФ позволяет потребителю в одностороннем порядке отказаться от договора!
Учите матчасть.
2022-10-14 21:20:04
Кто Вас учил думать на юридическую тему? Уволить такого преподавателя. И того, кто Вам диплом выдал.
Статья неграмотная. В начале статьи говорите одно, а в окончании статьи разводите демагогию, с утверждением кому что нужно. Не беритесь думать за других, не говорите кому что надо. Учитесь рассуждать о праве обезличенно — тогда возможно у Вас получится его производить. А пока в окончании статьи ненужные заморочки. Желающему расторгнуть договор достаточно направить адресу не Заявление, а УВЕДОМЛЕНИЕ о расторжении договора. (речь идёт здесь исключительно о потребителе, который приобретал услугу для личных, домашних и иных семейных нужд. Коммерческому интересу такая возможность недоступна).
2023-02-14 16:32:29
Алексей, выражаю вашему комменту полное не согласие: 1.даже если вы не согласны с текстом коллеги, не говорит что автор не готов быть юристом (сколько юристов столько мнений); 2. вот вы ошиблись грубо — потреб.зай регулируется не ЗПП, а другим законом Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)
Отказаться от кредита после подписания договора
Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд. Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей. Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.
14.07.20 17115 22 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru Открыть профиль
Причины для отказа
Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:
Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница. Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента. Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора
Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.
Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.
Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:
- Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
- После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
- Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.
В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.
В какой срок можно отказаться от кредитных средств
Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.
Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.
Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.
Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.
Когда невозможно отказаться от кредита
Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя. В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное. Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.
По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом. Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов. В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.
Процесс отказа от кредита
До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.
После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.
- Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
- Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
- Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
- Получает одобрение.
- Перечисляет сумму долга на счет банка.
Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.
Возможные последствия отказа от кредита
Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.
На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.
Источник https://ppt.ru/art/kredit/kak-rastorgnut-kreditnyy-dogovor
Источник https://brobank.ru/kak-otkazatsya-ot-kredita/