Страховка в теле кредита: что это и как она работает
При оформлении кредита в банке, особенно на крупную сумму — например, на покупку машины, квартиры или дорогостоящей техники, банк почти всегда предлагает оформить страховку как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщика.
Если с заемщиком что-то случится, то благодаря этой страховке банк сможет получить всю сумму долга, а кредит не ляжет на плечи родственников должника.
Однако если страхового случая не произойдет, заемщик может потерять достаточно большую сумму на такой страховке. При этом иногда страховой полис оформляется как отдельный продукт, а в некоторых случаях включается в общую сумму кредита.
Разобрались в особенностях страховых полисов при оформлении займа и в том, какая страховка выгоднее — отдельная или вшитая в тело кредита.
Страховка при кредите: обязательно или нет
По закону банк имеет право требовать страховку при оформлении кредита для имущества, которое является залогом — в частности, для квартиры, которая приобретается с использованием ипотеки.
Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк откажет в заемных деньгах. Такие жесткие правила действуют только в отношении покупки жилья, так как этого требует закон.
Кредит на машину иногда может обойтись без страховки, хотя машина также будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Однако без полиса страхования проценты по кредиту могут оказаться выше, чем с ним.
Если речь идет не о страховании имущества для получения ипотеки, то общее правило такое: при оформлении кредита клиент может сам выбрать, покупать ему страховку или нет.
Как работает страховка, вшитая в тело кредита, и чем она отличается от отдельного полиса
Законодательство позволяет банкам включать страховку в сумму кредита, так называемое тело кредита. Однако банк может делать это только при согласии клиента.
При включении страховки в тело кредита естественным образом увеличивается сумма ежемесячного платежа по самому кредиту. Кроме того, почти всегда страховка, вшитая в тело кредита, дороже, чем полис, купленный как дополнительный.
Однако важно учитывать, что через год страховка, приобретаемая отдельно, может подорожать. В такой ситуации от включения страховки в тело кредита можно даже выиграть в деньгах, поясняет директор департамента партнерских продаж компании «Зетта Страхование» Алексей Хомяков. Еще одно важное отличие отдельной страховки от вшитой — возможность вносить изменения: поменять данные в отдельно приобретенном полисе гораздо проще, чем в страховке, которая была приобретена вместе с оформлением кредита.
В чем плюсы и минусы страховки в теле кредита
- Один из плюсов такой страховки — возможность не тратить сразу существенную сумму на страхование, а оплачивать ее равномерно и небольшими частями, как и сумму кредита, говорит начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.
За страховку заплатит банк, а заемщик будет возвращать ее стоимость вместе с основным долгом.
«Это способ повышения доступности приобретения страховки, в том числе продукта более объемного по покрытию и, как следствие, более дорогого (например, покупка полного каско, а не его секвестированной версии)», — отмечает он.
- Если кредит многолетний, не нужно каждый год вспоминать о продлении страховки, добавляет Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).
В итоге такой подход позволяет точно спланировать бюджет, который уже не будет зависеть от возможного увеличения тарифа в связи с изменениями на рынке.
- Если вы погасите кредит досрочно, необходимость вносить оплату за страховку отпадет автоматически. Дополнительно расторгать договор страхования не потребуется.
Минусы:
- Включение оплаты страхования в расчет кредитного лимита для клиента может снизить непосредственно величину самого кредита.
Но это нельзя назвать явным минусом, поскольку при расчете кредита это все обсуждается со специалистом банка, отмечают в «Ингосстрахе».
- Из минусов можно назвать переплату по многолетним продуктам с высокой комиссией банка, также отмечают в компании «Зетта Страхование».
- Если вы захотите расторгнуть страховой договор в период охлаждения (когда речь идет не об обязательном страховании имущества для ипотеки), вам придется обращаться в банк и менять кредитный договор.
Расторгнуть в период охлаждения приобретенный отдельно полис значительно проще.
- Еще один минус: ограниченный выбор страховых компаний.
При каких условиях страховка в теле кредита может быть более подходящей, чем сторонняя
Главное преимущество страховки в теле кредита — возможность оплачивать ее не сразу, а в рассрочку.
Наиболее выгодной будет многолетняя страховка, включенная в тело кредита, сроком на 3–5 лет и с разумной комиссией партнера, включенной в страховую премию, отмечают в «Зетта Страховании».
«Но чтобы правильно оценить ценообразование, необходимо иметь определенные знания в области финансов. Если не чувствуете себя достаточно уверенно, лучше все же остановиться на варианте однолетнего полиса в сторонней страховой компании, предварительно сравнив цены на рынке. Как правило, в банке аккредитовано несколько страховых компаний, полисы которых он принимает для гарантии обеспечения по кредиту», — говорит Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).
Страховка в теле кредита: главное
- При оформлении кредитного договора уточните, не включена ли в тело кредита страховка.
- Если страховка включена в тело кредита, узнайте ее стоимость.
- Попросите сотрудника банка сделать расчет выплат с включенной в кредит страховкой и без нее.
- Проверьте тарифы страховых компаний, аккредитованных банком. Сравните их со стоимостью страховки при включении в тело кредита.
- Оцените, что вам выгоднее и комфортнее: заплатить за полис один раз (и продлевать его ежегодно) или оплачивать взносы за страховку вместе с кредитом ежемесячно.
- потребительский кредит
- банки
- договор страхования
- кредитные договоры
Почему важно оформлять страховку потребительского кредита
Страховка потребительского кредита поможет в сложных обстоятельствах — например, при потере работы или болезни: если подобное случится, страховая возьмет выплату кредита на себя. Но она нужна не только для спокойствия — застрахованным клиентам обычно предлагают сниженный процент по кредиту. Вместе с независимым финансовым консультантом Екатериной Старковой разбираемся, чем страхование выгодно клиенту и в каких случаях оно сохранит кошелек.
Как работает страховка потребительского кредита
Страховка оформляется на весь срок кредита. При наступлении страхового случая заемщик или его представитель приносит в страховую компанию подтверждающие документы. После этого страховая должна погасить долг клиента перед банком — полностью или частично, в зависимости от того, что случилось.
Например, если человек потерял работу, страховая не выплатит за него весь долг, но покроет платежи за несколько месяцев, пока он трудоустраивается заново. Так потеря работы меньше ударит по финансам заемщика и не затронет его кредитную историю, которая при невыплатах может сильно испортиться.
В более тяжелой жизненной ситуации — например, при серьезной болезни, страховая компания может выплатить долг как частично, так и полностью — в зависимости от того, что прописано в договоре.
Зачем нужна страховка
Главный плюс страховки в том, что с ней клиент часто получает от банка пониженный процент по кредиту. Разница в ставке может составлять от 10% и выше.
Для банка выдача кредита — это риск, а если у клиента нет страховки, вероятность не получить деньги обратно выше. Закономерности в финансовой сфере таковы, что чем больше риски, тем больше должна быть премия за них. Поэтому тем, кто не оформляет страховку, предлагают более высокую процентную ставку. Если человек покупает страховку, для банка почти исчезает риск невозврата денег, поэтому он предлагает ставку ниже.
Екатерина Старкова, независимый финансовый консультант
В случае потребительского кредита страховка — это выбор: заплатить за нее и взять кредит под меньший процент или не покупать страховку и взять кредит под больший процент.
Важно просчитать, что выгоднее: например, взять 1 млн ₽ на 3 года под 20% без страховки или тот же 1 млн ₽ под 5%, но со страховкой в 100 000 ₽. Стоимость страховки с вашего согласия может войти в стоимость кредита, в итоге заем составит 1 100 000 ₽.
В нашем примере без страховки переплата по кредиту составит 337 378 ₽. Со страховкой — 86 757 ₽, плюс 100 000 ₽ за страховку, итого 186 757 ₽. Второй вариант выгоднее на 150 000 ₽.
Как рассчитывается стоимость страховки
В страховых компаниях учитывают разные факторы, но обычно это возраст, состояние здоровья, семейное положение, стаж работы и заработок. В своих подсчетах страховые исходят из статистики: например, смотрят на соотношение возраста человека и серьезных заболеваний или ДТП.
Часто в разных банках предлагают страховку на разных условиях. У меня был случай: девушка брала страховку на кредит в 3 млн рублей на 7 лет. В одном банке страховка стоила 1 млн рублей, в другом — 350 000. Хотя ставка была примерно одинаковая.
Екатерина Старкова, независимый финансовый консультант
Какие виды страхования предлагают банки
Обычно в банке предлагают два вида полисов.
Страхование жизни и здоровья
Такой полис покрывает выплату кредита в случае смерти или серьезной болезни заемщика. При наступлении страхового случая деньги выплатят либо напрямую банку, либо самому заемщику или его родственникам, которые смогут потратить их на выплату кредита.
Договор со страховой следует читать очень внимательно: есть случаи, которые на первый взгляд кажутся страховыми, но по договору таковыми не являются. Например, если заемщик намеренно нанес себе травму, страховая, скорее всего, откажет в выплатах.
Некоторые страховые договоры не покрывают травмы, полученные во время экстремальных занятий вроде езды на мотоцикле, дайвинга, катания на горных лыжах, дзюдо и других. Обычно тем, у кого есть травмоопасное хобби, предлагают отдельный полис.
Также многие страховки действуют на территории РФ, а за границей — нет.
Страхование от потери работы/дохода
Обычно такая страховка позволяет не выплачивать кредит временно. Но только в случаях, когда заемщика либо уволили по сокращению, либо он потерял работу из-за ликвидации организации.
Один мой клиент решил не оформлять страховку потребительского кредита, потому что планировал закрыть кредит досрочно. Кроме того, он точно знал: предприятие, на котором он работает, — большое и системообразующее — не сократит его и не самоликвидируется. Если он решит увольняться, это будет либо по соглашению сторон, либо по собственному желанию — а это не страховые случаи. При этом мы проговорили, что можно вне банка пойти в страховую компанию и застраховать жизнь и здоровье.
Екатерина Старкова, независимый финансовый консультант
Получается, что страховка от потери работы нужна не всем. Но если она идет вместе со страхованием жизни и здоровья, то может быть полезной.
Что делать, если наступил страховой случай
Нужно как можно скорее связаться со страховой компанией и описать ситуацию. Специалисты подскажут, какие документы и в какие сроки могут понадобиться, чтобы получить выплату, — обычно это немалый перечень.
Какие документы попросят точно:
- Копия страхового полиса
- Заявление о наступлении страхового случая (форму можно запросить в страховой компании)
- Копии документов, удостоверяющих личность заемщика или его представителей. Для представителей также понадобятся документы, подтверждающие родство или право наследования
- Документы, подтверждающие произошедшее событие. Например, если человек заболел, это могут быть медицинские справки и выписки из истории болезни
Страхование поможет быть спокойнее за себя и близких в случае непредвиденных обстоятельств. Оно же может принести выгоду за счет пониженной ставки по кредиту: например, при наличии страховки ставка по кредиту наличными в Газпромбанке может быть ниже на 17 п.п. Чтобы принять решение о страховке, важно рассчитать потенциальную выгоду и внимательно прочитать договор.
Обновлено: 19 июня 2023
Кредит наличными от Газпромбанка
Похожие статьи раздела
Как узнать свою кредитную историю?
Что такое ключевая ставка ЦБ
Кредитный рейтинг: зачем нужен и как его улучшить
Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/570838/
Источник https://www.gazprombank.ru/pro-finance/credit/zachem-oformlyat-strahovku-kredita/