Банки соревнуются за вкладчика: топ-15 ставок по депозитам

Банки соревнуются за вкладчика: топ-15 ставок по депозитам

В конце 2022 года РБК запустил бета-версию маркетплейса «РБК Банки». В сервисе публикуются предложения от ряда коммерческих банков по вкладам, кредитам, ипотеке, автокредитам, дебетовым и кредитным картам. Теперь здесь можно за 5 минут сформировать предложения от банков по кредитам, а также оценить свои шансы на получение займа. Все это благодаря новому бесплатному сервису «Подбор кредитов».

1. Ключевая ставка и ее влияние на ставки по вкладам
2. Средние ставки в банках
3. Лучшие рублевые вклады

Ключевую ставку резко повысили впервые с начала 2022 года

Банк России 21 июля 2023 года повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов — с 7,5 до 8,5%. Это произошло впервые с 28 февраля 2022 года, тогда регулятор беспрецедентно повысил ставку с 9,5 до 20% одномоментно.

Причиной повышения ставки стала растущая инфляция, которая значительно превысила целевой показатель на уровне 4%. Кроме того, Банк России видит предпосылки к тому, что рост цен будет ускоряться в связи с чем регулятор дал жесткий сигнал рынку, отметив, что и на дальнейших заседаниях будет рассматривать повышение ставки.

ЦБ в июльском среднесрочном прогнозе указывает, что в 2023 году средняя ключевая ставка может составить 7,9–8,3% (вместо ранее прогнозируемых 7,3–8,2%). Траектория ставки с 24 июля до конца 2023 года ожидается в диапазоне 8,5-9,3%. На 2024 год средний прогноз по ключевой ставке повышен на 2 п.п., до 8,5-9,5% (в апрельском прогнозе диапазон был 6,5–7,5%), а в 2025 году регулятор прогнозирует показатель на уровне 6,5-8,5% (ранее 5-6%).

Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 15 сентября 2023 года.

На повышение ключевой ставки банки оперативно отреагировали ростом ставок по депозитам. Индекс ставок по вкладам в топ-50 крупнейших банков вырос на 0,12-0,19 процентных пункта, по данным платформы «Финуслуги» на 27 июля. Условия по вкладам изменили 16 банков из топ-50, из них шесть банков входят в топ-20 крупнейших, сообщили «РБК Инвестициям» в пресс-службе «Финуслуг». Так, Сбербанк и Альфа-банк с 24 июля подняли максимальную ставку по вкладам с 9,5% годовых до 10%. Банк ВТБ с аналогичным шагом в 0,5 п.п., с 9,5% до 10%, повысил ставки по вкладам в рублях для розничных клиентов с 26 июля. Повысили ставки также Газпромбанк, Тинькофф банк, Росбанк и другие.

«Ставки повышались преимущественно по долгосрочным вкладам или по всей линейке, шаг повышения варьировался в диапазоне 0,05-1,5 процентных пункта. Крупные игроки повысили ставки по вкладам в пределах 0,01-1,5 процентных пункта, лидером по динамике повышения стал Тинькофф банк, который повысил ставки на 1-1,5 п. п. по всей линейке», — отмечают аналитики платформы «Финуслуги».

Валютные вклады практически не отреагировали на повышение ключевой ставки, за исключением депозитов в юанях. По мнению аналитиков, это связано с их большей волатильностью . Индекс ставок по вкладам в юанях вырос на 0,05-0,14 процентных пункта за последнюю неделю.

Вклады в экзотических валютах пока можно открыть в единичных банках: депозиты в дирхамах предлагают три российских банка, диапазон ставок по ним составляет 1,35-3% годовых. Вклады в тенге доступны только в одном банке под 0,1% годовых.

Средние ставки по вкладам в банках

Ставки в топ-80 банков на сумму от ₽100 тыс.

Средняя ставка 80 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. выросла до максимального с начала года значения и составляет 7,21% годовых, согласно индексу FRG100 на 28 июля. С первых чисел 2023 года, когда ставка по данному индексу была на уровне 6,69%, она выросла на 52 б.п. Минимальный уровень ставки в 2023 году фиксировался на уровне 6,60% 2 февраля.

Ставки в топ-50 банков на сумму от ₽100 тыс.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, по данным на 27 июля по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,90%;
• шесть месяцев — 7,44%;
• год — 7,84%.

Индекс доходности вкладов платформы «Финуслуги» оценивает динамику среднерыночных процентных ставок в топ-50 банков по размеру депозитного портфеля и позволяет сравнить ее с уровнем ставок по вкладам, которые можно открыть онлайн на «Финуслугах». В базу расчета входят вклады от ₽100 тыс. на срок три, шесть месяцев и год.

Ставки по вкладам в юанях

Средние ставки по вкладам в юанях, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 2,00%;
• 6 месяцев — 2,12%;
• 12 месяцев — 2,41%.

Максимальные ставки в розничном сегменте по юаневым вкладам в топ-50 банков достигают 2,9% (3 месяца), 2,98% (6 месяцев) и 3,15% годовых (1 год). В целом по рынку ставки доходят до 3,5–3,85% годовых, преимущественно по долгосрочным вкладам, отметили аналитики проекта «Финуслуги».

Продолжает расти число предложений вкладов в юанях — сейчас такой продукт есть у более, чем 50 российских банков, 30 из которых входят в топ-50 крупнейших, согласно данным мониторинга «Финуслуг».

Индексы доходности вкладов в иностранных валютах проекта «Финуслуги» рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж 50 крупнейших по объему депозитов банков (согласно рейтингу агентства «Эксперт РА») для депозитов на сумму $1000 / €1000 / ¥10 000.

При расчете учитываются номинальные ставки массового сегмента для новых клиентов. Из расчета исключены различные льготные категории клиентов и депозиты с нестандартными параметрами, для получения доходности по которым нужно выполнить ряд условий. Индексы рассчитываются еженедельно.

Ставки по вкладам в долларах

Средние ставки по вкладам в долларах США, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 0,42%;
• 6 месяцев — 0,88%;
• 12 месяцев — 0,82%.

Максимальные ставки в долларах США в розничном сегменте в топ-50 банках достигают 1,75% (3 месяца), 2,5% (6 месяцев) и 3,5% годовых (1 год).

Ставки по вкладам в евро

Средние ставки по вкладам в евро, по данным «Финуслуг» на 27 июля, составляют на срок:

• 3 месяца — 0,1%;
• 6 месяцев — 0,34%;
• 12 месяцев — 0,48%.

Максимальные ставки в топ-50 банках по депозитам в евро достигают 1% (3 месяца), 2,5% (6 месяцев) и 3,5% годовых (1 год).

Топ-15 банковских вкладов по доходности летом 2023 года

С момента предыдущего рэнкинга «РБК Инвестиций» предложения банков по максимальным ставкам незначительно повысились. Самая выгодная ставка по вкладу составляет 11,1% годовых, по данным на 28 июля (для сравнения: 8 мая максимальный процент был на уровне 11%).

Большая часть депозитов со ставками выше 10%, которые изучили «РБК Инвестиции», относятся к долгосрочным — для получения максимальной доходности необходимо продержать деньги на вкладе не менее трех лет.

В текущий рэнкинг «РБК Инвестиции» включили вклады только под честный процент — без дополнительных трат на сопутствующие продукты или абонентскую плату, скрытых условий со звездочкой и требований по транзакционной активности. Также из выборки были исключены вклады, доступные ограниченной категории клиентов, например пенсионные и так называемые детские.

Топ-15 банковских вкладов по доходности, по данным на 28 июля 2023 года:

1. «Банк ДОМ.РФ» — до 11,1% (вклад «Мой Дом» на 1100 дней для суммы от ₽1 млн до ₽15 млн при открытии онлайн);
2. «Банк ДОМ.РФ» — до 11,0% (вклад «Мой Дом» на 1100 дней для суммы от ₽30 тыс. до ₽999 тыс. при открытии онлайн);
3. Почта банк — до 11% (вклад «Добро пожаловать» на 1095 дней для суммы от ₽10 тыс. до ₽300 тыс. при открытии в отделении);
4. Банк «Зенит» — до 11% (вклад «Сириус» на 1100 дней для суммы от ₽50 тыс., максимальная сумма не ограничена, для новых клиентов, у которых на дату открытия вклада отсутствуют вклады в банке в течение 180 дней, досрочное расторжение с 366 дня по ставке 9%);
5. МКБ — до 10,5% (вклад «МКБ. Яркий» на 1100 дней для суммы от ₽10 тыс. до ₽3 млн при открытии в «МКБ Онлайн»);
6. Банк «Зенит» — до 10,5% (вклад «Сириус» на 1100 дней для суммы от ₽50 тыс., максимальная сумма не ограничена, для всех клиентов, досрочное расторжение с 366 дня по ставке 9%);
7. Банк «Хоум» — до 10,5% (вклад «Доходный» на 1094 дня для суммы от ₽1,5 млн);
8. Металлинвестбанк — до 10,5% (вклад «Максимальный доход (в конце срока)» на 1100 дней для суммы от ₽10 тыс., досрочное расторжение с 182 дня);
9. Газнефтьбанк — до 10,5% (вклад «Выгодный» на 1098 дней для суммы от ₽5 тыс. для новых клиентов, у которых на дату открытия вклада отсутствуют вклады в банке в течение 91 дня);
10. Россельхозбанк — до 10,1% годовых (вклад «Доходный» на 1095 дней для суммы от ₽3 тыс. при открытии онлайн);
11. Трансстройбанк — до 10,1% годовых (вклад «Стратегический» на 1095 дней для суммы от ₽100 тыс., можно открыть онлайн, льготное досрочное расторжение);
12. МТС Банк — до 10,07% (вклад «МТС Вклад» на 1096 дней для суммы от ₽10 тыс. при условии ежемесячной капитализации);
13. Экспобанк — до 10,03% годовых (вклад «Амур» на 1095 дней для суммы от ₽30 тыс. до ₽3 млн при условии ежемесячной капитализации);
14. Уралсиб — до 10,01% (вклад «Доход» на 1100 дней для суммы от ₽1 млн до ₽1 млрд при условии ежемесячной капитализации);
15. Севергазбанк — до 10,01% (вклад «Солнечный онлайн» на 1098 дней для суммы от ₽50 тыс. при условии ежемесячной капитализации и открытии онлайн).

При составлении рэнкинга использованы данные маркетплейсов «РБК Банки» и официальные сайты кредитных организаций.

Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Изменчивость цены в определенный промежуток времени. Финансовый показатель в управлении финансовыми рисками. Характеризует тенденцию изменчивости цены – резкое падение или рост приводит к росту волатильности. Подробнее

Ольга Копытина

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Здравствуйте, друзья! Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных. Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него. Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

1. Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
2. Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

1. Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
2. Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хотим сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения.

Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке.

Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

• Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

• Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берёмся судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, многие склонны не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

• Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните.

Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают.

Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

• Мы уже неоднократно в статьях о депозитах обращали внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая.

Узнать эту информацию не составит труда:

1. на сайте банка,
2. на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам.

Могут быть следующие объяснения такого явления:

1. банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
2. действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
3. максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
4. банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре.

К таким условиям относятся:

1. интернет-банкинг,
2. СМС-информирование,
3. выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное.

В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком.

Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Желаем всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

А где вы храните свои накопления?

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64c3cf919a7947c5a5b3ce72

Источник https://quasa.io/ru/media/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-stavim-cel-i-opredelyaem-kriterii