От чего зависит процентная ставка по вкладу

От чего зависит процентная ставка по вкладу

Ставки по вкладам в разных банках отличаются. Даже внутри одного банка можно найти несколько программ с более и менее выгодными условиями для вкладчиков. Однако ошибочно считать, что банки берут ставки «с потолка». Наоборот, установление процента по депозитам — это сложный и кропотливый для банка процесс, на который влияют десятки факторов. От чего зависит процентная ставка по вкладу и на что обратить внимание вкладчику, расскажет специалист сервиса Бробанк.ру.

28.11.22 2833 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Что такое процентная ставка

Ставка по вкладу — это проценты, которые начисляют вкладчику за то, что он принес в банк свои деньги. Проценты начисляют раз в месяц, квартал или год. Эту прибыль могут:

Плавающая ставка по вкладу может зависеть, к примеру, от курса определенной валюты или ключевой ставки, которую установил Центробанк. Если показатель, к которому привязан процент по вкладу, растет, то и прибыль у вкладчика окажется выше. И наоборот. При падении курса валюты или снижении ключевой ставки, вкладчик будет получать меньше.

Деньги вкладчиков дают банкам возможность заработать. Банки вкладывают деньги в высокодоходные активы и выдают кредиты другим частным лицам и бизнесу. Все эти действия приносят банку прибыль, и он делится частью доходов с вкладчиками.

Как связаны ключевая ставка, инфляция и ставка по депозитам

На ставки по депозитам, которые устанавливают банки, влияет много факторов. Самые значимые из них:

• ключевая ставка Банка России;
• коэффициент инфляции;
• максимальная процентная ставка по депозитам у лидирующих банков страны, которую высчитывает Банк России;
• состояние экономики страны в целом;
• состояние банковского сектора;
• доступность заемных денег;
• кредитный и инвестиционный портфель конкретного банка;
• условия конкретного депозитного договора.

Разберем каждый параметр, от которого зависит ставка по вкладам, более подробно.

Ключевая ставка

Ключевая ставка зависит от решений Центробанка. В зависимости от экономического положения в стране и мире ее могут поднимать или опускать.

Размер ключевой ставки — это отправная точка, как для банков, так и для бизнеса. Банки на ее основе выстраивают свою денежно-кредитную политику. А компании понимают, какова текущая стоимость денег и легко ли получить займы на расширение бизнеса.

На размер ключевой ставки влияет много показателей, но самые значимые — уровень инфляции, темпы роста или падения ВВП, а также инфляционные ожидания населения и бизнеса. Более подробно о ключевой ставке и том, как ее устанавливают.

Инфляция

Инфляция напрямую связана с ключевой ставкой. Центробанк учитывает этот коэффициент при принятии решения. Если инфляция в стране растет, повышается и ключевая ставка, а если падает, ставку опускают. Таким способом регулятор влияет на экономическую ситуацию в стране.

При этом ключевая ставка очень быстро сказывается на ставках по депозитам, а инфляция в них учитывается через время, так как подсчет инфляции и учет ее динамики — это более долгосрочный процесс. То есть ставки по депозитам и ключевая ставка в большинстве случаев находятся в равновесии и приблизительно равны. А вот с инфляцией все сложнее. Коэффициент инфляции чаще опережает процентную ставку по вкладам.

Максимальная ставка по депозитам

Ежемесячно Центробанк мониторит ставки по вкладам в десяти крупнейших банках страны. В топ входят Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Газпромбанк, РСХБ, МКБ, Банк Открытие, Совкомбанк и Райффайзен. Центробанк выбирает самую высокую ставку по вкладам в этих банках. На основе полученных данных Банк России дает рекомендацию остальным участникам рынка назначать по депозитам такую же ставку плюс максимум 2%.

Данные по максимальной процентной ставке ЦБ РФ публикует каждые 10 дней. Найти актуальную информацию можно по ссылке.

Экономика и банковский сектор

• денежно-кредитной политикой государства;
• темпом роста или падения ВВП;
• планами руководства страны по материальной поддержке бизнеса и населения;
• внутренним финансовым планом банка.

Чтобы достичь своих задач, банкирам нужно понимать, хватит ли денег у населения и бизнеса для погашения кредитов. Если у заемщиков возникнут проблемы, банку будет нечем делиться с вкладчиками. Значит, для банка слишком рискованно устанавливать слишком высокую ставку по вкладам.

Доступность заемного капитала

Банки берут деньги не только у вкладчиков, но и у Центробанка и других кредиторов на рынке межбанковского кредитования. Кроме того, банки могут искать инвесторов за пределами страны и привлекать иностранный капитал.

Если экономика нестабильна, а с геополитикой еще хуже, деньги для банков становятся более дорогими или вообще недоступными. Чем меньше источников финансирования у кредитных организаций, тем ниже окажутся ставки по депозитам. Это связано с тем, что банки страхуются на случай, если им будет сложно выполнять взятые на себя обязательства перед вкладчиками.

Кредитный и инвестиционный портфель банка

Если банк выбрал успешную инвестиционную стратегию, он сможет зарабатывать больше. Например, вложения в высокодоходные активы принесли больше, чем банк рассчитывал. Либо у банка улучшилось качество кредитного портфеля: пришло несколько крупных компаний и частных заемщиков с высоким рейтингом надежности. Значит, банк потратит меньше денег на формирование резервов и сможет больше заработать, выдавая новые кредиты.

Если у банка улучшается качество кредитного и инвестиционного портфеля, он может повысить ставки по вкладам. И наоборот, если инвестиции убыточны, а у заемщиков возникли финансовые проблемы, банк изменит политику и снизит ставки по депозитам.

Условия депозитного договора

Ставка напрямую зависит от дополнительных опций по вкладам. Самые выгодные ставки устанавливают по срочным депозитам на большие суммы без возможности пополнения и досрочного изъятия.

Если вкладчик хочет получить больше свободы в распоряжении деньгами на вкладе, за это придется «заплатить». Цена вопроса — размер процентной ставки. Чем больше свобод у клиента, тем ниже ставка.

Самые низкие ставки, как правило, у бессрочных вкладов. Это связано с тем, что банк не знает, как долго и какой суммой ему можно распоряжаться. Значит, банк не выдаст эти деньги в кредит заемщику, так как вкладчик в любой момент может забрать всю сумму, которая лежит на счете.

Может ли банк изменить ставку по вкладу в одностороннем порядке

По депозитным договорам с фиксированной процентной ставкой банки не могут менять условия без согласия клиента. Это касается и ставки. Такая норма закреплена в Гражданском кодексе. Если банк в одностороннем порядке изменил ставку по вкладу — это нарушение законодательства.

По депозитам с плавающей или прогрессивной ставкой банки также обязаны придерживаться условий договора. Например, банк не может внезапно опустить или поднять ставку по вкладу, если базовый показатель не менялся, к примеру, ключевая ставка 4% действовала в течение всего года.

Однако некоторые недобросовестные банки или их сотрудники идут на ухищрения. Например, навязывают вместо классического депозита инвестиционные, страховые или другие банковские продукты.

Например, по накопительным счетам и картам банк может менять условия договора в одностороннем порядке. А по инвестиционным и страховым продуктам прибыль редко бывает фиксированной. Гораздо чаще доход клиента по этим программам зависит от успешности выбранной стратегии и того, во что будут вложены деньги инвесторов.

Возможны и другие ситуации. Банк разными способами убеждает клиента подписать дополнительное соглашение к основному депозитному договору. Сотрудники банка могут ссылаться на то, что изменились какие-то незначительные условия в обслуживании клиентов или прикрываться фразой, что это «обычная формальность».

Помните, если не прочитать условия соглашения и не вникнуть в то, что подписываете, вы не сможете доказать свою правоту. Ваша подпись означает согласие со всеми условиями, которые прописаны в документе. Если банк укажет, что теперь ставка по вкладу не 5%, а 0,01% — это будет законно.

Если же вы никаких соглашений к договору не подписывали, а банк все-таки поменял ставку в одностороннем порядке, знайте, закон на вашей стороне. В судебной практике РФ есть специальное решение Конституционного суда по подобным вопросам.

Почему самая высокая ставка по вкладу не всегда хорошо

Выбирать вклад только по величине процентной ставке может быть опрометчиво по нескольким причинам.

Слишком высокие ставки — признак опасности

Если малоизвестный или даже крупный банк предлагает ставку значительно выше, чем максимальная ставка рекомендованная Центробанком, стоит насторожиться.

Допустим, максимальная ставка 5%, а банк открывает вклады под 9%. Есть риск, что у банка проблемы с ликвидностью. То есть он возьмет деньги вкладчиков, а потом разорится. Чтобы не ошибиться и не потерять вложения, проверьте до начала сотрудничества такую информацию о банке:

Параметр	О чем говорит	Какие риски
Участие в Системе страхования вкладов	Деньги на счетах и вкладах во всех банках-участниках ССВ защищены на сумму до 1,4 млн рублей	Не храните в одном банке суммы более 1,4 млн рублей, особенно в маленьких или малоизвестных. Тогда вы сможете защитить все свои сбережения даже при банкротстве или отзыве лицензии у банка
Рейтинг банка по размеру активов	Если банк находится в топе российских банков, вероятность банкротства такой компании ниже	Нахождение в топ-10 или топ-20 российских банков не гарантирует, что с компанией ничего не случится. Но вероятность такого развития событий ниже, чем у пятидесятого или двухсотого
Высокий рейтинг у рейтинговых агентств	Банки с рейтингом у российских и международных рейтинговых агентств более привлекательны, чем банки без него. В РФ четыре рейтинговых агентства — АКРА, НРА, Эксперт РА и НКР	Наличие позитивного рейтинга — это плюс для банка и его клиентов. Однако это не гарантирует на 100%, что у банка не возникнут проблемы в будущем
Нахождение в списке системно значимых	Этот перечень разрабатывает и утверждает Банк России. Подробнее по ссылке. На ноябрь 2022 года в список включены 13 банков	Системно значимые банки находятся в особом положении. Если у них возникнут проблемы, урегулированием займется Банк России. Поэтому это самые надежные банки страны

Чтобы сделать правильный выбор, воспользуйтесь готовым рейтингом вкладов сервиса Бробанк.

Чем выше ставка, тем строже условия

Разберем на примере. Один и тот же банк предлагает два разных вклада под 5% и 6% годовых. Но условия по ним разные.

Условие	Под 5%	Под 6%
Сумма первоначального взноса	100 000 рублей	100 000 рублей
Срок	От 1 до 3 лет	1 год
Возможность пополнения	Есть	Нет
Капитализация процентов	Ежемесячная	Не предусмотрена. Проценты платят единой суммой в конце срока

Через год по вкладу под 6% можно заработать максимум 6000 рублей. Вкладчик никак не может повлиять на эту сумму.

Заработок по вкладу со ставкой 5% в отличие от первого варианта не ограничен. Например, депозит можно ежемесячно пополнять с заработной платы на 5000 или 10 000 рублей. При таких условиях и с учетом ежемесячной капитализации за год можно заработать 6524 рубля в первом и 7932 рубля во втором случае.

Вывод. Учитывайте не только ставку, но и другие условия договора, так как в итоге депозит с более низким процентом для вас может оказаться более выгодным.

На что еще обратить внимание при выборе вклада

1. На какой срок планируете разместить деньги. Не открывайте вклад на 5 лет, если не уверены, что сможете весь этот период обойтись без вложенных денег. И наоборот, если это капитал на отдаленную перспективу — учебу детям или пенсию, и есть выгодные предложения на рынке, оформляйте более долгосрочные депозитные договора.
2. В какой валюте сберегать. Если планируете регулярно пополнять счет, и ваш основной доход приходит в валюте, то и вклад выгоднее оформить в той же валюте. Если валюту приходится каждый раз покупать, более выгодными для вас могут оказаться рублевые вклады.
3. Можно ли оформить вклад с дополнительными опциями и получить в итоге более крупную прибыль. Рассматривайте вклады с пополнением и частичным снятием, если хотите получить больше свободы и доступ к накоплениям. Но для долгосрочного накопления лучше ограничиться только возможностью пополнять депозит, без снятия. Рейтинг лучших вкладов с пополнением по версии Бробанк.
4. Есть ли у банка вклады с прогрессивной ставкой. Если выбрали пополняемый вклад, то лучше, если ставка будет расти вместе с накопленной суммой. Например, при сумме вклада 100 000 рублей — ставка 5%, но при увеличении суммы до 500 000 рублей, ставка поднимется до 6%.
5. Можно ли подключить капитализацию. Обратите внимание, чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Если есть возможность, выбирайте ежедневную или ежемесячную капитализацию, а не ежегодную.
6. Предоставляет ли банк бонусы вкладчикам. Например, могут предложить премиальную карту, повышенный кешбэк или сниженную процентную ставку по кредитке. Не стесняйтесь спрашивать у сотрудников банка, какие бонусы предусмотрены для вкладчиков в каждом банке, чтобы получиться максимальную вторичную выгоду. Выбирайте те бонусу и привилегии, которые интересны вам.

Сравните условия по вкладам и выберите лучшее предложение на специальной странице сервиса Бробанк.

Высокий процент по вкладу — почему так бывает и от чего зависит

Центробанк увеличил ключевую ставку до 20%. За ним проценты по вкладам повысили крупные банки: накопления в рублях оформляют под 20-22% годовых, в валюте — под 6-8%. Почему сейчас выгодно перевести деньги со старого депозита на новый, расскажем в статье.

• Почему растет ключевая ставка
• Почему банки следуют за ключевой ставкой ЦБ
• Почему сейчас выгодно открывать вклад
• Выгодные предложения по рублевым вкладам
• Выгодные предложения по валютным вкладам

Почему растет ключевая ставка

Ключевая ставка (КС) зависит от нескольких факторов.

• Нестабильность финансовой системы . В условиях экономической неопределенности Центробанк прибегает к повышению ключевой ставки, поскольку эта мера способна стабилизировать экономику. Именно это мы сейчас и наблюдаем.
• Макроэкономическая обстановка. При росте экономики увеличивается и спрос на кредиты, по той же причине устремляются ввысь и ставки по депозитам. В ситуации стагнации или рецессии потребность в потребительских займах падает. От этого также зависит производство, которое постепенно снижается, поскольку заводы не вкладываются в модернизацию.

В результате банки снижают процентные ставки по депозитам.

Для определения показателя ставок важны уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Низкая инфляция – стабильный рубль, а значит банки пополнить свои ресурсы могут под меньший процент. Отсутствие стабильности в экономики ведет к росту процентных ставок по депозитам.

Экономисты учитывают показатели внутреннего и внешнего рынка. От них также зависят сроки и размеры привлечения накопительных средств.

• Ликвидность и объем денежной массы в стране. При нехватке денег ставки по кредитам растут, как и по банковским депозитам. Когда государство заимствует денежную массу у населения, то ставки по депозитам увеличиваются.

Эмиссия денег и предоставление большого числа кредитов Центробанком коммерческим банкам приводит к низким ставкам. За коммерческими банками остается принятие самостоятельного решения, как и на какой срок кредитовать граждан.

• Государственное вмешательство. Государство может косвенно влиять на размер КС. Оно может увеличить налоги, изменить размер рефинансирования, применить другие меры для изменения кредитно-денежной политики.
• Микроэкономические факторы. Ситуация в самом банке также может влиять на изменение ставки. Зависит это от заинтересованности какого-либо банка в агрессивном наращивании доли рынка. В этом случае банк предлагает наиболее привлекательные ставки. Однако следует убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов. Вклады всех крупных банков, включая Совкомбанк, застрахованы.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Почему банки следуют за ключевой ставкой ЦБ

Многие задаются вопросами, от чего зависит процент вклада и почему банки следят за ключевой ставкой Центробанка. Ответы на них связаны, ведь ключевая ставка влияет на размер ставок в коммерческих банках.

Ключевая ставка – это максимальный процент, под который Центральный банк России размещает депозиты. Для коммерческих банков она является мерилом минимальной ставки по кредитам.

Если совсем просто, то по ключевой ставке можно оценить стоимость денег в стране. Почему так важен размер ключевой ставки для вкладчиков? Центробанк одалживает денежные средства коммерческим банкам под размер КС и принимает их на хранение под ее величину.

Ориентируясь на ключевую ставку, вкладчики легко определят, какой профит получат по депозитам. Оценки финансистов также зависят от КС в стране. По ней они делают прогнозы по росту ипотечной ставки и потребительского займа.

Таким образом, от ключевой ставки зависит цена кредитов, размещение денег на банковских счетах. Ипотека, автокредиты также зависят от ключевой ставки, поскольку при ее увеличении или уменьшении меняется и спрос на эти продукты.

Почему же Центробанк именно сейчас повысил КС до 20% годовых? В конце февраля граждане забрали со счетов 1,4 трлн рублей. Спрос на наличные увеличился в 12,5 раз. Чтобы сократить дефицит денег, Центробанк изменил КС. От величины КС зависит степень оттока денег из банковского сектора, вот почему Центральный банк пошел на эти меры.

И эти меры принесли плоды. Например, Совкомбанк с начала марта 2022 года привлек депозитов больше, чем выдал кредитов.

Почему сейчас выгодно открывать вклад

Повышение КС позволит не только вернуть средства на счета, но сохранит деньги россиян от инфляции. Ставки по рублевым депозитам в диапазоне 19-20% сохранят накопления. Вклады стали важной и своевременной возможностью для тех, у кого есть свободные деньги.

В каких случаях сейчас можно закрыть старый депозит под 4-5%? Сразу скажем: не следует торопиться забирать деньги и срочно открывать вклад под 19-20%. Необходимо определиться, какую сумму вкладчик потеряет при досрочном погашении депозита.

Если счет открыли в январе 2022 года, то можно снять средства и переложить под повышенную ставку. Однако если депозит открыт год назад и до окончания срока остается около месяца, не надо закрывать его досрочно. В этом случае выгодно дождаться завершения срока по договору, забрать деньги с процентами и оформить новый вклад с повышенной ставкой.

Почему деньги сейчас оптимально хранить в банке? Клиент вправе оставить сбережения дома. Однако это небезопасно, ведь под подушкой деньги не работают и обесцениваются из-за инфляции. Вклад — более надежный способ вложения денег.

Выгодные предложения по рублевым вкладам

Рублевые депозиты по увеличенной с февраля ставке можно рассматривать как оптимальный — одновременно и надежный, и доходный — способ сохранить деньги. Рассмотрим варианты, которые предлагают крупные российские банки 7 марта 2022 года.

Сбербанк предлагает открыть вклад с доходностью до 21% годовых на срок до трех месяцев. Минимальная сумма для открытия 100 тысяч рублей. Счет пополняемый, но расходовать средства до окончания срока нельзя.

С пополнением и частичным снятием под 16,21% Сбербанк предлагает оформить депозит «Промо Управляй». Минимальная сумма для открытия – 30 тысяч рублей.

Вкладчики ВТБ, открыв депозит «Новое время», получат выгоду с максимальной ставкой 22, 93%. Счет открывается на 181 день. Пополнять и снимать деньги до окончания срока нельзя. Открыть депозит можно онлайн или в отделении банка.

Альфа-банк предлагает «Альфа-Вклад» под 20% годовых. Срок вклада от 3 месяцев до 3 лет.

Совкомбанк предлагает вклад «Оптимальный» под 20% годовых . Счет можно пополнять рублями в любом размере, не превышающем сумму средств на депозите через 10 календарных дней после его открытия или пролонгации. Расходование денег с «Оптимального» не предусмотрено. Проценты придут на остаток в конце срока действия депозита.

Вклад «Оптимальный» с максимальной ставкой открывается на 3 месяца. Его можно открыть также на полгода или больший срок, но уже под меньший процент.

Газпромбанк предлагает накопительный вклад под 21,4% годовых в рублях. Минимальный срок открытия 1 месяц. Его нельзя пополнять и расходовать, возможна пролонгация счета.

Выгодные предложения по валютным вкладам

Информация актуальна на 7 марта 2022 года.

Вкладчики, предпочитающие хранить сбережения в валюте, могут открыть счет под 7-8% годовых. По данным на 7 марта 2022 года банки предлагают оформление валютных счетов также под увеличенный процент.

В Сбербанке максимальная процентная ставка по счету «Валютный Сохраняй» 7% годовых. Для этого на 3 месяца необходимо положить от 100 тысяч долларов. В евро ставка составит 6%. Минимальная сумма для открытия 1 тысяча долларов или евро. Счет нельзя пополнять и расходовать.

Сейчас выгодно размещать деньги в банке, потому что инфляция ниже уровня процентных ставок. Поэтому у граждан популярны срочные депозиты на срок от 3 до 5 месяцев.

Заранее необходимо просчитывать размещаемую сумму и с учетом страхового возмещения по депозитам. Максимальная сумма страхового возмещения установлена в размере 1,4 млн рублей. Не следует превышать эту величину в одном банке. Лучше открыть еще один счет в другой кредитной организации.

Источник https://brobank.ru/ot-chego-zavisit-procentnaya-stavka/

Источник https://sovcombank.ru/blog/sberezheniya/visokii-protsent-po-vkladu—pochemu-tak-bivaet-i-ot-chego-zavisit