Какое количество кредитов может иметь россиянин?

Какое количество кредитов может иметь россиянин?

В своих требованиях к заёмщику банки, как правило, не указывают количество кредитов на человека, которое должно быть. Мы решили узнать, допустимо ли оформление большого количества кредитных договоров в одном или нескольких банках одним лицом.

Деньги в кредит

Сколько кредитов может иметь россиянин в одном банке?

Количество кредитов на одного россиянина в одном банке неограниченно. Но есть размер общей долговой нагрузки, которая по мнению регулятора (ЦБ РФ) считается предельной при необеспечённых залогом кредитах. Это половина месячного дохода гражданина.

Правило учёта долговой нагрузки действует с 2019 года.

Пример: если вы зарабатываете 30 тысячи рублей и уже платите по кредитам 15 тысяч рублей в месяц, то при запросе нового займа в банке, вы скорей всего получите отказ.

Причина: нежелание банка связываться с заёмщиком, который уже большую часть доходов отдаёт на погашение других займов. Это повышает риски банка. При высоком спросе на кредиты проще привлечь другого клиента.

Правило действительно при:

  • кредитовании;
  • реструктуризации;
  • рефинансировании старых займов, когда клиент просит увеличить лимит по кредитке.

При заполнении анкеты заёмщик обычно всегда отвечает на вопрос о числе кредитов в одном или многих банках. Эту информацию банкиры потом проверяют через кредитное бюро.

Долговая нагрузка не учитывается при оформлении:

  • маленьких займов на сумму до 10 тысяч рублей;
  • военной ипотеки и льготных кредитов на учёбу;
  • кредитных каникул по ипотеке и при реструктуризации займа.
Читать статью  Лучшие кредиты наличными

Во всех остальных случаях выдача кредита без залога, платёж по которому составит более 50% месячного дохода заёмщика – запрещена.

Нарушение требования приведёт к росту портфеля проблемной задолженности в банках, поэтому и существует такое ограничение. Регулятор всегда строго проверяет, нет ли таких заёмщиков в банках.

Большая доля проблемных заёмщиков приведёт к предписаниям со стороны регулятора. Поэтому банки не кредитуют без залога, если заёмщик уже тратит на оплату других займов более половины заработка.

Максимальное количество кредитов в разных банках

Как и в предыдущем случае, здесь для заёмщика имеет значение только объём кредитной нагрузки, то есть общий объём среднемесячного кредитного платежа. При этом количество кредитов и число банков-кредиторов может быть любым – 1, 2, 10 или даже больше.

Главное – не выходить за 50% месячного дохода (зарплаты или прибыли от бизнеса). Например, при заработке в 100 тысяч рублей, вы можете оформить 5 займов с ежемесячным платежом по 10 тысяч рублей в пяти разных банках.

Обычно составляющими кредитного объёма являются:

Но бывает, что заёмщики также реструктуризируют старые займы или рефинансируют их по новой ставке либо оформляют кредиты на ремонт или другие нужды.

Финансисты всегда смотрят на показатель долговой нагрузки по всем видам кредитов (кроме вышеописанных исключений), включая даже кредитки и карты рассрочки. Учитывается также, является ли клиент созаёмщиком и поручителем, так как в этом случае может возникнуть необходимость в выполнении обязанностей основного заёмщика.

В долговую нагрузку не включаются алиментные выплаты, но банкиры всегда обращают на них внимание при определении кредитоспособности. Важно и то, сколько человек тратит на оплату коммунальных расходов.

Максимальная сумма по всем кредитам

Половина месячного дохода – это максимум, который может платить один человек по кредитам. Но этот доход далеко не всегда определяется только официальной зарплатой.

  • Первый. Вы можете зарабатывать 50 тысяч рублей в месяц, но получать в виде процентов по вкладам 15 тысяч рублей ежемесячно или сдавать квартиру и зарабатывать ещё по 50 тысяч рублей.
    В итоге ваш общий реальный доход составит 115 тысяч рублей и, соответственно, общие расходы по беззалоговым кредитам должны быть не более 57,5 тысяч рублей.
  • Второй. Ваш официальный заработок 50 тысяч рублей, но у вас уже сформирован инвестиционный портфель из дивидендных акций, который приносит по 10 тысяч рублей дохода в виде дивидендов.
    Соответственно, ваш общий доход составляет 60 тысяч рублей. Если расходы по займам менее 30 тысяч в месяц, то вы можете подавать заявки на новые кредиты.
Читать статью  Помощь в получении кредита от сотрудников банка

Если официальная зарплата занижена и в реальности заёмщик получает гораздо больше, но ничем не может этого подтвердить, то вряд ли банк одобрит ему множество разных необеспеченных кредитов. Скорей всего, долговая нагрузка будет оцениваться только в виде половины официального заработка.

Другое дело, если клиент подтвердил все свои дополнительные доходы документами. В этом случае максимальная сумма ежемесячных платежей по всем кредитам может быть и более 50% официальной зарплаты. Но лучше проявить инициативу и самостоятельно предложить этот вариант банку.

Если вы хотите получить максимум, то стоит сосредоточиться на подтверждении реального уровня заработка. Сначала его нужно указать в анкете заёмщика, а потом подтвердить договорами (вклада, аренды и пр.).

Дополнительные моменты

При кредитовании возникает множество дополнительных вопросов, с которыми сталкиваются заёмщики и не знают, что делать. Рассмотрим хотя бы несколько из них, чтобы знать как себя вести.

Сколько кредитных карт можно иметь в одном банке?

Количество кредиток и карт рассрочки может быть любым. Банки не отказывают в выдаче большого количества карт. Но здесь учитывается тот же объём кредитной нагрузки, что и при взятии обычных кредитов.

Оформление разных кредиток может быть очень выгодно, так как есть карты с кэшбэками, транспортные, тревел, и многие другие. Для клиента они предлагают скидки, лётные мили и другие преференции.

кредитная нагрузка с кредитной картой

Обычно на большое количество кредиток может рассчитывать заёмщик без ипотеки, автокредитов и других крупных займов, и при этом с хорошим доходом.

Можно ли иметь кредитную карту и кредит в одном банке?

Не только можно, но и нужно. В этом случае банк не будет требовать лишних документов, так как клиент прошёл первичную идентификацию и оценку кредитоспособности.

Читать статью  Как получить кредит без пенсионных отчислений в Казахстане в 2023

Вам могут снизить ставку по кредиту как постоянному клиенту или предоставить другие льготы (повышенный кэшбэк и пр.). Иногда менеджеры и сами предлагают оформить кредитки, обзванивая клиентов банка.

Желательно только, чтобы у заёмщика была позитивная кредитная история, так как банк всегда легко может проверить статистику платежей. Ему даже не нужно будет обращаться в бюро кредитных историй.

Россиянину не запрещено набирать кредиты в любом количестве. Главное, чтобы он мог справиться с их оплатой. Но превышать половину месячного дохода нельзя. Исключение возможно только в экстренных случаях.

Источник https://kreditkarti.ru/skolko-mozhno-imet-kreditov

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *