Можно ли взять ипотеку если работаешь не официально. Где найти ипотеку с черной зарплатой? Способы оформления ипотечного кредита без подтверждения дохода

Можно ли взять ипотеку если работаешь не официально. Где найти ипотеку с черной зарплатой? Способы оформления ипотечного кредита без подтверждения дохода

Отсутствие официального трудоустройства совершенно не означает, что гражданин не имеет возможности оформить интересующий его кредитный продукт. Вполне вероятно, что человек работает без оформления трудового договора или же у него есть несколько источников пассивного дохода. Отсюда возникает вполне логичный вопрос, можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства, и как в таком случае подтвердить свою платежеспособность.

Банковские условия оформления ипотеки

Для того чтобы оформить в кредитной организации кредит, потенциальный клиент должен соответствовать утвержденным банком параметрам. Среди них необходимо выделить самые важные:

• наличие постоянного источника дохода;
• клиент должен быть владельцем какого-либо имущества (жилое помещение, земельный участок, автомобиль и т.д.);
• предоставление поручителя или имущественного залога.

Но, что же следует предпринять лицу, которое получает заработную плату «в конверте»? До недавнего времени оформить кредит могли исключительно официально работающие лица. Сегодня же, ситуация немного иная. В связи с увеличением численности кредитных организаций, а также стремительного роста конкуренции между ними, банки разрабатывают максимально приемлемые условия для предоставления кредитных продуктов. В том числе возможность оформить ипотеку без необходимости официально подтверждать свои заработки.

Что же касается государственных финансовых учреждений, то в данном случае предоставление справки о доходах является обязательным условием.

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Как правило, существует несколько способов оформления ипотечного кредита без необходимости представлять справку о заработке. Давайте подробней рассмотрим каждый из них.

1. Способ 1 . Возможность оформить ипотеку при условии, если клиент является частным предпринимателем. В данном случае понадобится принести только справку о заработке, взять которую можно в территориальном отделении налоговой службы.
2. Способ 2 — поручительство. Клиент имеет возможность попросить своих близких или родственников стать поручителем в банковском учреждении. Однако поручитель в обязательном порядке должен иметь собственное имущество. В противном случае, банк не пойдет на встречу заемщику.
3. Способ 3 — внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту непосредственно в день его оформления.

В том случае, если ни один из вышепредложенных вариантов не подойдет, все-таки можно найти кредитную организацию, которая выдаст ипотечный кредит без справки и поручительства. Однако платой за подобное преимущество станет высокий процент кредитования , а также максимально сжатый период погашения задолженности .

Внесение первоначального платежа

Наличие требуемой сумы средств для оплаты первого взноса за кредит является подтверждением того, что заемщик с полной ответственностью подошел к данному вопросу и может считаться платежеспособным. Разумеется, чем больше будет размер первого взноса, тем выше шансы на оформление ипотеки.

Отметим, что минимальное значение первоначально взноса на начало 2016 года равно 20% от общей стоимости жилой недвижимости. В том случае, если первый взнос будет около 75% от общей стоимости жилья, то на показатель платежеспособности и официальное трудоустройство банк вообще не смотрит.

Поручители и созаемщики

В процессе оформления ипотеки, доходная часть супруга или супруги учитывается в обязательном порядке. В таком случае, если официальная жена или муж получает заработную плату, стоит рассмотреть вопрос оформления кредита на нее (него).

Разумеется, привлечь поручителей будет значительно сложнее. Их доходная часть также учитывается, однако, не более 50% от общего заработка. Кроме этого, поручитель должен полностью соответствовать тем требованиям, что и потенциальный заемщик. Так, поручитель должен:

• не иметь судимости в прошлом, и не находиться под следствием;
• не иметь иждивенцев — престарелых родителей, жены в положении, маленьких детей и т.д.;
• не быть близким родственником заемщика;
• иметь регистрацию прописки в том же городе, что и заемщик;
• иметь постоянное место работы.

Также, поручитель должен быть готов в любой момент подтвердить свой уровень доходов, представляя соответствующую справку с места трудоустройства.

Предоставление имущественного залога

Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств — ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:

• квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
• автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
• акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
• драгоценные камни, украшения;
• дорогостоящая бытовая техника.

Как правило, идеальным вариантом считается, когда общая цена залогового имущества равна сумме кредитования .

Потребительский займ, как альтернатива ипотечному кредитованию

​Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.

Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.

Риски ипотечного кредитования

К сожалению, существует перечень характерных рисков в ипотечном кредитовании , отметить которые необходимо в обязательном порядке:

При возникновении дополнительных вопросов, настоятельно рекомендуется обратиться к специалисту, который оперативно проконсультирует и предоставит квалифицированную поддержку на всех этапах оформления ипотеки. Также свои вопросы вы можете задать нашему дежурному юристу онлайн.

В данной статье мы рассмотрим актуальный в нынешней экономической ситуации вопрос о том, как получить ипотеку, если не работаешь официально или есть проблемы с подтверждением дохода. По статистике более 50% заемщиков получают отказ в банке из-за трудностей с работой. Решив приобрести квартиру в ипотеку, вы, в первую очередь, должны будете передать в банк определенный комплект документов, подтверждающий ваше трудоустройство и уровень дохода. Банк проверит юридическое лицо, переговорит с главным бухгалтером и вашим руководителем. Если у банка появятся хоть какие-то сомнения или вы не сможете предоставить нужные справки, то банк не учтет ваш доход или учтет не полностью. То есть фактически для банка вы будете безработным.

Для банка безработный – это не только человек, который не имеет работы совсем. К категории безработных банки часто относят клиентов, имеющих трудовую деятельность, но которых по определенным причинам они причисляют к безработным. Например:

• работающих официально, но предоставляющих справки с маленьким доходом;
• работающих, но не официально;
• работающих официально, но у банка возникают вопросы к юридическому лицу;
• работающих студентов, пенсионеров и пр.

Главный вопрос — доступна ли ипотека безработному? Да, можно получить ипотеку, если не работаешь официально. Рассмотрим несколько вариантов.

1. Самая распространенная ситуация – когда вы работаете, но работодатель подтверждает вам официально только минимальный доход. Реалии в нашей стране таковы, что часто работники получают большую часть зарплаты в конверте, в качестве серого дохода. А тот размер оплаты труда, который отражается в справках 2-НДФЛ, зачастую очень мал. Например, ваша общая зарплата составляет 60.000 рублей в месяц, а по 2-НДФЛ идет только 15.000 рублей. Если вы покажете банку только официальный доход, то будете выглядеть в глазах кредитора безработным, а значит, не имеющим возможности получить и погашать ипотеку в Москве и Московской области, т.к. денег будет хватать только на жизнь, но не на выплату кредита.

Что делать? Есть несколько выходов из сложившейся ситуации, например, подтверждение дохода справкой по форме банка, в которой работодатель может отразить ваш реальный доход. Многие банки специально подготовили программы ипотеки с подтверждением дохода справкой в свободной форме.

Если же компания отказывается подтвердить ваш реальный доход в письменной форме, то возможно, что бухгалтерия согласится подтвердить доход хотя бы по телефону. Есть несколько банков, которые согласны принять ваше заявление о размере зарплаты с последующим подтверждением бухгалтера в телефонном разговоре.

Если работодатель наотрез отказывается подтверждать даже по телефону, то можно показать банку вашу выписку по банковской карте, где можно увидеть суммы, которые вы ежемесячно кладете на свой счет и которые соответствуют вашей реальной заработной плате.

2. С отрудники, работающие неофициально . Многие люди устроены по знакомству, они работают каждый день и получают зарплату ежемесячно в конверте, но тем не менее по документам они не являются сотрудниками компании. Также есть те, кто работают по трудовым договорам.

Что делать? Подобные трудовые отношения можно подтвердить кредитору заверенным трудовым договором, а размер заработной платы справкой свободной формы. Также можно попросить бухгалтерию подтвердить доход по телефону или предоставить выписку с дебетовой карты. Банки понимают условия труда заемщиков, желающих приобрести ипотеку в Москве и Московской области, и в таких банках можно получить ипотеку, если не работаешь официально.

Теперь рассмотрим, можно ли получить кредит, если вы не работаете официально совсем, то есть вам нужна ипотека безработному. К таким можно отнести студентов, пенсионеров, иностранных граждан и пр.

1. Н еработающие лица, а значит и не имеющие постоянного дохода. Такие граждане вполне соответствуют понятию безработный и не могут получить ипотеку. Ведь банк -кредитор видит своего клиента обязательно платежеспособным заемщиком, который имеет определенный стаж и размер оплаты труда.

Что делать? Подобные ситуации часто бывают на рынке ипотеки, и тогда на помощь безработным приходят их работающие родственники, друзья или знакомые, готовые полностью поручиться за них и принять на себя все обязательства перед банком. Погашение кредита по вашей договоренности с этим человеком ложится на ваши плечи. Однако юридически кредит оформляется на ваше доверенное лицо. Например, вы просите своего брата взять ипотеку на себя. Он будет заемщиком в банке и на него будет оформлена квартира. После выплаты кредита вы переоформите ее на себя, и таким образом могут получить ипотеку безработные.

2. Н еработающие лица, имеющие недвижимость в собственности. Такие клиенты обращаются за ипотекой, когда есть необходимость в увеличении жилплощади, нужно разъехаться с родственниками или купить недвижимость в другом районе, при этом продавать или менять находящуюся в собственности квартиру совсем не хочется.

Что делать? Как и в предыдущей ситуации, можно обратиться за помощью к своим работающим родственникам или друзьям. Но также можно прибегнуть к другому варианту — ведь у вас есть в собственности ликвидный объект, а значит, есть возможность получить деньги под залог квартиры без подтверждения доходов . Такой продукт называется «Ломбард» и широко распространен среди заемщиков, не желающих или не имеющих возможности подтверждать свою занятость и доход. Подобный продукт предполагает быстрое получение денежных средств, при этом квартира остается в вашей собственности и есть деньги на необходимые нужды.

3. С туденты и пенсионеры. Факт получения стипендии или пенсии особо не увеличивает шансы выглядеть перед банком платежеспособным заемщиком. Однако такие клиенты тоже хотят купить жилье.

Что делать? Выход есть в любой ситуации. Студентам могут прийти на помощь работающие родители, которые возьмут на себя обязательства перед банком. А пенсионерам – работающие дети, готовые помочь оплатить ипотеку для безработных родителей.

Таким образом, если вы полностью или частично относите себя к безработным гражданам, вы все же можете рассчитывать на получение ипотеки в 2015 году в Москве и Московской области.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Многие люди время от времени испытывают нехватку денежных средств и часто такие потребности удовлетворяются путем оформления кредита в государственном или коммерческом банке. Предложения кредитования имеются во всех кредитно-финансовых организациях, в некоторых можно получить даже господдержку.

Условия получения ипотеки

Взять заем могут только лица, которые удовлетворяют требованиям, выдвигаемым банками к соискателям. Одним из таких условий является наличие бумаги, подтверждающей стабильный месячный доход. Получить такой документ о доходах может только человек с постоянной официальной работой. Как же быть в подобных ситуациях человеку, который не имеет официальной работы?

Можно ли получить ипотеку, работая неофициально, через банк
Несколько лет назад получить простой кредит, не говоря уже про ипотеку, без подтверждения платежеспособности было невозможно. Сегодня кредитно-финансовые учреждения берут на себя риски, и соглашается на кредитование граждан, работающих неофициально. Причиной тому стала большая конкуренция среди финансовых организаций, а также не простая ситуация в экономике страны. Вот только рассчитывать на господдержку в таком случае нельзя.

Банки понимают, что имеется большое количество граждан, которые не могут подтвердить свои доходы, так как они ни на кого не работают и при этом не оформляются в качестве ИП. К числу таковых относятся: репетиторы, сиделки, фрилансеры, разнообразные агенты и пр. Такие лица работая имеют хороший месячный доход и нередко испытывают потребность в получении кредитных средств. Именно понимание такой ситуации, привело к тому, что появились программы кредитования без первоначального взноса, рассчитанные на людей без официальной работы.

Кредитные карточки

Существует несколько вариантов кредитования для трудящихся неофициально, которыми могут пользоваться такие клиенты. В первую очередь к продуктам, рассчитанным на безработных, относятся кредитные карточки. На ипотеку такой кредит не похож, так как имеет непродолжительные сроки кредитования, да и лимит оказывается слишком маленьким. Кредитка считается дорогим банковским продуктом, который обычно оформляется только для удовлетворения незначительных потребностей. Справка о доходах при оформлении кредитки в большинстве случаев не требуется.

Часто кредитку можно получить и вовсе случайно – ее выдают в качестве бонуса к иным услугам банка. Следовательно, ее владельцами можно стать без первоначального взноса и даже с плохой кредитной историей. С использованием кредитной карты человеку следует быть осторожным и внимательным, так как платить приходится не только за использованные кредитные средства, а и за ее обслуживание, за дополнительно подключенные услуги.

Стандартный потребительский кредит

Получить ипотеку где-то без официального трудоустройства практически невозможно, а вот оформить стандартный потребкредит можно попробовать. Господдержку по таким программам не предлагают. Иногда банки доверяют человеку на слово и не заостряют внимание на справке о доходах. Обычно такие ситуации возникают с людьми, которые уже пользовались иными услугами банка. В таком случае человеку без официальной работы предлагается заполнить банковскую анкету и поставит на ней подпись. Среди вопросов в анкете имеется вопрос и о размере дохода.

Потенциальный заемщик несет ответственность за указание данных, а своей подписью говорит, что вся информация является достоверной. Банк не всегда доверяет заемщику. Особенно тщательным проверкам подвергаются граждане, работающие сами на себя без регистрации ИП и желающие получить очень крупный кредит. Обманывать в таких ситуациях кредитора не стоит – подобные действия могут привести к серьезным проблемам, вплоть до того, что больше ни одна финансовая организация не согласится выдать даже незначительный кредит.

Как получить ипотеку без официальной работы с залогом

Получить крупный кредит, а в некоторых случаях даже ипотеку (на господдержку можно не рассчитывать, к тому же может потребоваться первоначальный взнос), человек без официальной работы сможет, если в его распоряжении имеется ценное имущество или он знает, где взять такое имущество, которое может заинтересовать выбранного кредитора. Каждый банк сам определяет, какой залог для него является предпочтительным, причем многое будет зависеть от желаемого размера займа.

Обычно банк соглашается на такой залог, как автомобиль, депозитный вклад, недвижимый объект или земельный участок, ценные бумаги. Справка в таком случае заемщику без официальной работы не нужна, так как имущество является куда более удачной гарантией для банка. Для заемщика без работы такой вариант кредитования окажется довольно рискованным, так как из-за непредвиденных обстоятельств человек может оказаться без своего ценного имущества, а иногда еще и с необходимостью оплачивать ипотеку или иной кредит. Именно поэтому вариант с залогом лучше выбирать при полной уверенности в своих возможностях. Отказ в таком кредитовании могут получить лица с плохой кредитной историей.

Кредит с поручительством

Человек, который не может получить кредит, так как не имеет официальной работы и не пожелал зарегистрироваться в качестве ИП, может попробовать обратиться в банк за получением займа без первоначального взноса, предложив кредитору в виде обеспечения – поручителя или даже нескольких поручителей.

Ипотеку получить таким способом, естественно, не получиться, но небольшой кредит для потребительских целей взять удается практически всегда. Воспользоваться таким предложением, работая неофициально, можно будет только при наличии положительной кредитной истории, плохой рейтинг всегда будет приводить к отказу и только усугублять ситуацию.

Иногда присутствие поручителя при подписании кредитного соглашения не требуется. Банк дает анкету, где в соответствующих полях просто просит прописать данные людей, которые станут поручителями. Заемщик без работы может пойти на обман и написать несуществующие данные, но он быстро вскроется, ведь информация проверяется через звонок по указанному номеру. В большинстве случаев поручителю приходится все же присутствовать при кредитной сделке и подписывать отдельно с банком

Жилищный вопрос в России стоит довольно остро. Купить квартиру на собственные средства могут позволить себе далеко немногие. Казалось бы, ипотека – выход из ситуации, но что делать тем, у кого черная зарплата? Как получить ипотеку без официального дохода? Практически никак. К сожалению, лишь очень ограниченное число банков готовы предоставить ипотечный кредит без подтверждения платежеспособности клиента. К примеру, предлагаем ознакомиться с типовыми ипотечными программами в следующей таблице.

Таблица 1. Популярные ипотечные программы страны

Все представленные варианты существуют только при предъявлении клиентом справки 2-НДФЛ. В противном случае с Вами даже разговаривать не станут. Но что делать тем, кто официально не трудоустроен? Выходит, что таким людям придется всю жизнь платить за съемное жилье и ждать официального оформления с хорошей белой зарплатой? Не всегда. Предлагаем Вам ознакомиться с некоторыми проверенными способами получения ипотеки с черной зарплатой.

Способы оформления ипотечного кредита без подтверждения дохода

Несмотря на кажущуюся безвыходность ситуации существуют ряд вариантов, которые помогут Вам оформить ипотеку без официального дохода.

• Если Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, оформите фирму официально и создайте ИП. Затем подайте в налоговую декларацию о доходах. Этот документ может стать подтверждающим Вашу платежеспособность и банк пойдет Вам на встречу, одобрив кредит.

• Вы можете договориться с банком о предоставлении справки о доходах не по утвержденной форме 2-НДФЛ, а, скажем, по форме, установленной банком. Но в любом случае это документ, и он должен быть подписан руководителем Вашей организации и главным бухгалтером.

• Еще одним проверенным вариантом является помощь финансовых брокеров. Специалисты таких организаций довольно компетентны в данном вопросе, они помогут Вам подготовить все необходимые документы, и как результат получить одобрение банка на ипотеку.

• Взамен требуемой справки 2-НДФЛ Вы можете предложить банку в залог имеющуюся недвижимость или автомобиль, также дополнительным критерием может выступать привлечение поручителей и созаемщиков, имеющих белый заработок.

Четкое понимание ситуации и следование всем выше представленным правилам поможет Вам приобрести жилье в кредит и справлять долгожданное новоселье.

Варианты ипотечных кредитов без официального заработка

Теперь Вы имеете примерное представление о том, как получить ипотечный кредит с черной зарплатой. Далее, в таблице 2 предлагаем Вам, пожалуй, единственно существующие варианты на рынке ипотечных услуг, не требующие подтверждения дохода. Все банки некрупные, не имеющие государственных активов в уставном капитале, зато в большинстве случаев заявку на получение ипотечного кредита можно отправить он-лайн без необходимости посещения офиса банка.

Таблица 2. Ипотечные программы без подтверждения платежеспособности

Конечно, условия оставляют желать лучшего, одна процентная ставка радует и не сильно отличается от обычной. Конечно, для банков ипотека без официального дохода – это большой риск, причем риск на довольно крупную сумму, поэтому и страхуют они себя всевозможными ограничениями как в части суммы займа, так и по срокам выплат. Первоначальный взнос также отличается от обычного и порой достигает размера в 35% от стоимости квартиры. И даже при всех этих условиях мы не гарантируем Вам 100%-ое одобрение, поэтому советуем обратиться к разделу советов и помощи в оформлении ипотечного кредита.

На ипотечное кредитование в России остается сумасшедший спрос. А так как в 2017-м году сотни банковских организаций значительно понизили процентные ставки, получить ипотеку дополнительно пожелали сотни тысяч граждан. Банками предъявляются требования – к самим заемщикам плюс к прилагаемой документации. Требование, относящееся к официальному трудоустройству – наиболее распространенное.

Взять ипотечный кредит официально безработному гражданину затруднительно. Официально подобная возможность существует. Банки получают гарантии платежеспособности иными способами. Например, для физического лица, официально нетрудоустроенные, используют сведения созаемщиков. Учреждения рассматривают доход созаемщиков, принимая решения с учетом размера заработка. Минус оформления подобной ипотеки заключается в завышенной процентной ставке. Банки поступают так по причине того, что идет на риск, позволяя взять ипотечный кредит неработающим. В итоге организации хотят компенсировать многочисленные риски.

Как получить ипотеку если нет официальной работы?

Чтобы взять кредит на жилье, являясь безработным, необходимо иметь иные аргументы вместо трудоустройства. Один допустимый вариант для получения ипотеки – когда статус безработного у гражданина является формальным, а на самом деле он работает. Ситуация, сложившаяся в стране такова: сотни тысяч граждан России продолжают получать черную заработную плату, работая неофициально. Некрупные банки согласны сотрудничать с такими гражданами, однако требуют подтверждения неофициального трудоустройства.

Подобным подтверждением являются:

• копия трудового договора;
• справка, демонстрирующая уровень заработка. Подается по форме банка, заверяется сотрудниками предприятия.

Второй документ является альтернативой для 2-НДФЛ-справки. Напомним, справка 2-НДФЛ приносится обязательно официально работающими гражданами.

Условия получения

Главные требования к заемщикам для ипотеки официально безработным связаны с предоставлением гарантий того, что потенциальный клиент будет выплачивать сумму, которую взял по ипотеке. Многие банковские организации готовы идти на сотрудничество с безработными исключительно в случае, когда первоначальный взнос больше 50% от всей стоимости жилья. Также нужно будет приводить поручителей, дополнительно приносить их документацию.

Важно, чтобы доход поручителей был достаточным, чтобы обеспечить внесение ежемесячных платежей в случае неуплаты со стороны клиента. Есть требование по дополнительному страхованию. Заемщикам придется смириться с фактом автоматического увеличения процентной ставки. Нужно рассчитывать и на уменьшение сроков, установленных программами кредитования.

Ипотека под материнский капитал

Изучая требования банков, становится очевидно — для финансовых учреждений важной является полная платежеспособность клиента. Если у гражданина имеется сертификат по материнскому капиталу, это еще не означает, что клиент собирается регулярно выплачивать деньги, предоставленные как ипотечный кредит. Поэтому ипотека, официально безработным, по материнскому капиталу далеко не гарантирована.

99% банковских организаций применяют сертификаты по материнскому капиталу для первого взноса по займу , но учреждениям нужно знать, что и спустя два-три месяца проценты будет кто-то выплачивать. Потому важно, чтобы официальное трудоустройство имелось у отца и матери двоих (или больше) детей, получивших сертификат.

Как оформить ипотеку безработному?

Клиенту официально безработному, но имеющему неофициальный доход, предлагается взять ипотеку при одном условии — гражданин сможет подтвердить документацией свои заработка. Например, многие сейчас работают в интернете или получают черную заработную плату. Если потенциальный заемщик остается полностью официально безработным, то понадеяться можно на помощь созаемщиков и поручителей.

При высоком уровне дохода у упомянутых физических лиц договор может быть оформлен таким образом, что при неуплате от основного заемщика обязательства переходят поручителям. Потому банк сможет предъявлять требования родственникам безработного.

Способы оформления

Оформление ипотеки безработными людьми возможно следующими способами:

• предоставление документации и первого взноса в размере как минимум 50% от цены жилья;
• предоставление под залог жилья, официально являющегося собственностью заемщика;
• использование вклада в роли гарантии.

Последний вариант можно применять, если у человека лежит вклад в этой же банковской организации с суммой, которой можно будет покрывать ежемесячные платежи при неуплате. Что касается залога жилья, то оценивать его должны специалисты. Дополнительно банки требуют застраховать жизнь заемщика, чтобы риск сделать минимальным.

Образец заявления

В заявление вносятся все данные потенциального клиента. Особенности получения ипотеки для безработного заключаются в обязательном указании источников дополнительного дохода. Соответствующие поля с информацией о работе остаются пустыми. Зато важно указывать достоверные сведения о созаемщиках и их уровнях дохода.

Главная » Ипотека » Можно ли взять ипотеку если работаешь не официально. Где найти ипотеку с черной зарплатой? Способы оформления ипотечного кредита без подтверждения дохода

Как оформить ипотеку если черная зарплата

В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований. Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.

Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку

Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.

В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.

Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.

Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.

Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:

• иные источники дохода;
• привлечение поручителей или созаемщиков;
• оформление залога.

Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.

Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.

Подтверждаем другие доходы

Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.

В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.

Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.

Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.

Поручитель по кредиту или созаемщик

Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.

Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.

Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг. Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства. Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.

Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.

Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками. В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей. В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.

Ипотека по двум документам подтверждающим личность

Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.

При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.

Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.

Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.

Залог имущества

Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.

Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.

Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.

Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.

Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.

Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.

Первоначальный взнос

Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.

Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.

Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.

Читайте также: Как рассчитать ежемесячный взнос по ипотеке

Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.

Социальные, льготные программы предоставляющие ипотеку

Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.

По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).

Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.

Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.

В какой банк обращаться

Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.

Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.

В банке ВТБ24 существует специальное предложение «победа над формальностями», по которому можно и вовсе обойтись без предоставления справок о доходах.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Для рядового гражданина черная оплата труда имеет несколько минусов: ниже пенсионные накопления, есть риск невыплаты, меньше возможностей взять кредит. После Пенсионной реформы вопрос о необходимости пополнять свой счет в ПФ для многих россиян стал неактуальным. Гораздо больше граждан волнует другая проблема: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Подтверждение платежеспособности — важный критерий отбора клиентов в отделе ипотечного кредитования любого банка. Наличие стабильного дохода — это плюс. Но если после вычета минимальных ежемесячных расходов у клиента от белой зарплаты ничего не остается, банк может отказать в выдаче займа.
Как тогда поступить в ситуации, если официальная зарплата минимальная, а взять ипотеку необходимо?Чтобы ваша заявка не ушла «в стол», ищите банк, где принимают подтверждение доходов без справки 2-НДФЛ. Если бухгалтер работодателя по телефону подтвердит размер вашего реального дохода, банк охотно выдаст деньги на приобретение жилья.

Если потенциальный заемщик получает постоянный доход от сдачи собственного жилья в аренду, это необходимо указать при подаче заявки на кредит. Данная информация поможет увеличить сумму займа. В качестве дохода необходимо указать получаемые социальные пособия. Например, работающий пенсионер сообщает банку размер своей пенсии и сумму ежемесячной оплаты труда.

Для граждан, которые не хотят доказывать свою платежеспособность, существуют программы ипотеки без дополнительного подтверждения доходов по двум документам. Требуется предоставить паспорт и СНИЛС (или другой второй документ на выбор). Особенности подобных кредитных предложений:

• высокий первоначальный взнос от 50%;
• срок ипотеки 1-10 лет;
• обязательная комплексная страховка.

Человек с низкой белой зарплатой часто имеет право участвовать в одной из многочисленных государственных программ помощи гражданам:

• программа «Молодая семья» — для супругов до 35 лет с детьми и без. Для участия необходимо стоять в очереди на муниципальное жилье;
• безвозмездные субсидии на приобретение жилья многодетным семьям
• материнский капитал за второго ребенка — на 2019 год составляет свыше 450 000 рублей. Сертификатом можно погасить первоначальный взнос;

Не последнюю роль играет КИ гражданина. Взять кредит с маленькой официальной зарплатой будет трудно, если в прошлом были просрочки по банковским займам.

Что делать, если нет официального трудоустройства

Деньги в конверте получают не только люди с постоянным трудоустройством. Представители строительных профессий, промышленные альпинисты, фрилансеры из IT-сферы, частные портные и парикмахеры оказывают услуги на неофициальной основе и имеют постоянный доход. При этом далеко не каждый оформляет ИП. Чаще оплата работ происходит согласно письменному или устному договору между исполнителем и заказчиком. По трудовой свободные работники не трудоустроены и не платят налоги. В жизни они имеют стабильный, хоть и серый доход, и готовы нести ответственность за жилищный кредит. Но как доказать свою финансовую состоятельность кредитору и взять ипотеку без официальной зарплаты?

Читайте также: Если вовремя не оплатить ипотеку в сбербанке

Банкиры хорошо знают свою целевую аудиторию и готовы предложить специальные условия для привлечения клиентов. При этом банкиры всегда просчитывают возможные риски и максимально защищают себя от возможных невыплат. Если у вас нет официального трудоустройства, для получения ипотеки можно предпринять несколько шагов:

• найдите созаемщика или поручителя с официальным трудоустройством и постоянным доходом;
• заложите собственную недвижимость;
• накопите первоначальный взнос выше 50% от стоимости ипотечной квартиры;
• предоставьте срочный договор на оказание услуг с работодателем.

Если работодатели и заказчики неофициально присылают оплату на банковскую карту в течение года и более, наверняка у человека уже есть специальное кредитное предложение от этого банка. Минус в том, что при отсутствии официальной бумаги с места трудоустройства будет сложно повлиять на размер уже одобренной суммы займа в зарплатном банке.

Нюансы оформления займа с маленькой официальной зарплатой

При планировании ипотеки с черным неофициальным доходом учтите, что вернуть 13% от суммы кредита и с процентов получится только с учетом белой части зарплаты. Если вы не платите подоходный налог, государство не обязано возвращать вам налоговый вычет при оформлении ипотеки.

В интернете много предложений от сомнительных компаний, которые подделывают справки 2-НДФЛ и предлагают оформить фейковое трудоустройство. Банки редко поддаются на подобный развод: служба безопасности проверяет не только будущего клиента, но и компанию-работодателя.

Чтобы общение с банком не превратилось в головную боль, доверьтесь ипотечному брокеру «Ипотека Live».

В нашей базе — кредитные предложения от всех российских банков. Благодаря связям с менеджментом кредиторов мы обеспечиваем нашим клиентам одобрение заявок на ипотеку с гарантией даже при полностью серой зарплате. Экономия за счет работы специалистов «Ипотека Live» достигает сотен тысяч рублей за сделку. За подробностями приходите в наш офис.

Уменьшим ежемесячный платеж на

₽

Источник https://www.abizconsulting.ru/mortgage/is-it-possible-to-take-a-mortgage-if-you-do-not-work-officially-where-to-find-a-mortgage-with-a-black-salary/

Источник https://ipoteka.stavkibankov.ru/kak-oformit-ipoteku-esli-chernaja-zarplata/