Кредит или займ: в чем разница

Кредит или займ: в чем разница

Рассказываем, чем отличаются кредит и займ, а также даем советы — что взять и где выгоднее оформить.

В повседневной речи мы позволяем себе использовать слова «заем» и «кредит» как полноправные синонимы. Однако юрист или экономист в профессиональном общении четко разделяет эти понятия. По этой теме существуют даже диссертации. Потому что от трактовки понятия (например, в спорном договоре по которому слушается судебное дело), меняется суть.

Какую сумму вы хотите получить:

Чем отличается кредит от займа

Критерий	Кредит	Займ
Кто выдает	Только банки	Физлица и юридические лица
Проценты	Процентная ставка обязательно устанавливается в договоре	Может быть беспроцентным
Регулирование	Законами РФ и постановлениями Центробанка	Только законами РФ
Договор	Обязателен	Договоренность может быть устной или письменной
Срочности	Имеет свой срок	Может быть бессрочным

Что такое займ

Заем — это передача денег или другого имущества от физлица, компании или государства другому участнику сделки. Важным условием этого является возврат долга.

В обиходе займами часто называют средства, которые берут в долг у микрокредитных компаний и микрофинансовых организаций. Но на самом деле это понятие шире. Короткими и простыми тезисами опишем принципы займа.

• Его может выдать компания, государство или человек. И получить могут они же. Например, займ у компании люди берут в МФО, а государство берет займы у населения, когда выпускает облигации.
• В займ можно взять не только деньги, но еще и ценные бумаги или имущество. Самая простая иллюстрация этого принципа: вы можете одолжить у соседа деньги, а можете инструмент или мебель.
• Договор не обязателен. Обсудить условия займа можно на словах. Конечно, это ненадежно и получить займ у финансовой компании на честном слове не получится. Но в обиходе отсутствие письменных договоров встречается повсеместно.
• Займ может быть бессрочным и беспроцентным. По поводу бессрочности есть важное уточнение в Гражданском кодексе¹. Если займодавец попросит вернуть долг, то на это у второй стороны есть 30 дней.

Виды займов

Государственный заем. Когда государство просит у населения в долг и для этого выпускает облигации.

Целевые. Когда в договоре стороны прописывают, как заемщик распорядится имуществом или деньгами.

С обеспечением. Это своего рода «страховка» от невозврата займа. Она выражается в том, что заемщик передает в залог какое-то имущество или соглашается на другие условие. Распространенный пример: взять займ под залог недвижимости или бизнеса. Обеспечением по займу может быть не только имущество, но и человек. Это называется поручительство. Поручитель принимает на себя ответственность: если его товарищ не справится, то долги заплатит он.

С постепенным погашением или одномоментным. Стороны могут договориться, что заемщик отдает всю сумму долга разом в конце установленного срока. Часто в быту мы так и делаем: одолжили у знакомого и потом вернули деньги. О такой же схеме можно договориться и с организациями и частными инвесторами. Альтернатива этой схеме — ежемесячные/ежедневные/еженедельные платежи — как решили стороны.

это интересно
Как взять кредит без отказа

Кредитные брокеры сразу смогут оценить возможность одобрения заявки, а также помогут собрать документы и получить желаемый кредит.

Плюсы и минусы займов

+ По ним быстрее принимают решение, нежели по кредитам.

+ Выдают не только в банке.

+ Попросить заем можно не только деньгами, что может быть актуально для бизнеса.

+ Существует множество форматов: беспроцентный и с процентами, с обеспечением и без, срочные и бессрочные, с постепенным возвратом и единовременным.

+ Более гибкие условия и требования к заемщику.

+ Могут не учитываться в кредитной истории.

Главный минус, из которого вытекает ворох потенциальных недостатков и проблем — правовой статус займа. А точнее, договора займа. Поскольку Центробанк преимущественно контролирует работу банков (а также других финансовых учреждений), то основное внимание в законодательстве обращено на защиту сторон кредитной сделки. Например, ЦБ устанавливает максимальную стоимость кредитов, выступает с инициативами необходимых поправок.

В случае с займами договор может быть составлен в произвольной форме. А заемщику иной раз настолько срочно нужны деньги, что он руководствуется не здравым смыслом и позицией «что выгодно?», а подписывает бумаги не глядя. При этом, если речь о займах в микрофинансовых организациях и кредитно-потребительских кооперативах, то здесь закон отчасти регулирует эту сферу.

Где выгоднее оформить займ

В кредитно-потребительском кооперативе (КПК). Это организация, пайщики которой «складываются» деньгами. Раньше это называлось «кассой взаимопомощи»: чтобы участники кооператива могли по необходимости брать средства. Теперь же КПК — бизнес. Хотя формально, по закону, это все же некоммерческая организация. Но кооперативы выдают займы под проценты. Добросовестные КПК входят в реестр Центробанка.

Микрофинансовые организации (МФО). Появившись на рынке займов для физлиц, эти организации довольно быстро сделали себе антипиар: кабальные условия договоров, беспредел коллекторов, колоссальные процентные ставки. Со временем законодатель «зарегулировал» МФО в правовом поле. И сейчас для них есть ограничения по максимальным ставкам, условиям договоров и так далее. Поэтому в некоторых случаях займ тут для очень ответственного человека может стать решением. Перед этим обязательно проверьте организацию в реестре Центробанка². МФО могут выдавать несколько видов займов. Например, спецзайм до 10 000 рублей на срок до 15 дней (его называют «до зарплаты») или краткосрочные займы до 1 года.

Частные инвесторы. Максимально лояльные займодавцы. К ним часто идут те, кому отказали банки и другие финансовые учреждения. Не всегда причина отказа — плохая кредитная история. Часто компании боятся кредитовать бизнесменов и те обращаются к инвесторам. Но пойти к ним может и обычный человек. Тут очень важно быть юридически подкованным и внимательно читать договор.

Ломбард. Тут выдают займы под залог: компания берет имущество, оценивает его и выдает деньги под процент. Несмотря на то, что репутация у ломбардов тоже пострадала, по факту это, может быть, и невыгодный способ получения денег, но самый безопасный. Потому что в случае неплатежеспособности потеряешь только имущество. Зато не придется иметь дело с коллекторами. В конце концов не страдает кредитная история.

Не запутаться в понятиях и гарантированно получить деньги

В России существуют кредитные брокеры. Это организации-эксперты в вопросе займов и кредитования в банках. Этот материал нам помог подготовить брокер «Столичный центр финансирования». Его команда состоит из опытных сотрудников, которые в прошлом работали в крупных банках.

У «Столичного центра финансирования» есть сертификаты от кредитных учреждений о том, что он является официальным партнером. Сюда обращаются люди, которым отказывают в кредите или предлагают займы на невыгодных условиях. Брокер анализирует ситуацию каждого, помогает грамотно оформить заявку и в большинстве случаев добиться положительного решения. Преимущества брокера в том, что он знаком со всеми нюансами сферы, а кредиторы более лояльны к его клиентам.

При этом добросовестный кредитный брокер не берет предоплату за свои услуги. Комиссию он получает, когда заемщику перечисляют деньги. Брокер может договориться о снижении процентной ставки и уменьшить размер ежемесячного платежа. «Столичный центр финансирования» специализируется на кредитах и займах под залог недвижимости и авто, помогает получать ипотеку и консультирует в сложных случаях — когда деньги нужны предпринимателю, нужно рефинансировать множество займов или провести перезалог.

Что такое кредит

Кредит — форма экономических отношений между сторонами — заемщиком и кредитором. В роли заемщика может быть компания или человек, а кредитором — только банк. Кредитор выделяет заемщику деньги и диктует ряд условий: возврат в оговоренный срок, возврат частями. А за пользование деньгами требует заплатить — процентную ставку.

Для кредита свойственны:

• возвратность — заемщик отдает долг;
• срочность — деньги возвращают кредитору не тогда, когда заемщику будет удобно, а когда определено договором;
• платность — за право использовать деньги заемщик платит проценты;
• обеспеченность — свои интересы кредитор пытается защитить тем, что по закону может взыскать долги через суд, обращаться к коллекторам, брать в залог имущество.

Если резюмировать отличие кредита от займа для бытового понимания, то получается следующая картина:

1. В кредит выдают только деньги (наличные, безналичный перевод);
2. Его выдает только банк;
3. Обязательно подписание договора;
4. В договоре всегда указывается процентная ставка и сроки возврата;
5. На кредитную политику банков влияют нормативные акты Центробанка и законы РФ;
6. Кредит можно гасить досрочно или платить в определенные договором сроки — традиционно платеж заемщик совершает раз в месяц.

Виды кредитов

Это не научная классификация, а выведенная на основе рынка банковских услуг.

Потребительский. Стандартный кредит, когда человеку нужны деньги в личное пользование на какие-либо расходы.

Целевой. Его выдают на покупку конкретной вещи или на оплату конкретных услуг. Самый известный целевой кредит — ипотека.

Под залог. Такой кредит обеспечен, чаще всего, недвижимостью или транспортом. Так кредитор получает гарантии, что в случае неплатежеспособности заемщика, он сможет продать залоговое имущество.

Кредитная карта. Банк разрешает заемщику пользоваться счетом, на котором лежит определенная сумма (кредитный лимит). При потребительском кредите вся сумма выдается сразу и на нее начинают начисляться проценты. В случае с «кредиткой» проценты начисляются, когда обладатель карты совершает траты, снимает деньги.

Плюсы и минусы кредитов

+ Кредиты выдают банки. Эти финансовые организации под максимальным контролем ЦБ. Поэтому эксцессы с недобросовестными кредитными учреждениями редки, ревизоры могут отозвать лицензию.

+ Прописываются четкие условия договора.

+ Банки сейчас более лояльны к работе с должниками: могут согласиться предоставить кредитные каникулы, рассмотреть вопрос о реструктуризации долга.

— Нужно соответственность требованиям кредитора о доходе, кредитной истории.

— Сбор документов по запросу банка, например, справки 2-НДФЛ, выписки из трудовой.

— Банк может затягивать сроки рассмотрения заявки.

— В случае отказа банк внесет заемщика в «стоп-лист» на несколько месяцев.

Где выгоднее оформить кредит

Кредиты выдаются в банках. Перед выбором изучите несколько предложений. Отметим, что реклама часто завлекает ставкой с формулировкой от X% годовых. На деле же такая ставка может быть только в первый год кредита, или же в принципе только для «избранных» заемщиков, которые отвечают всем критериям банка.

Советы экспертов

Отвечает руководитель компании «Столичный Центр Финансирования» Эльвира Глухова.

«Если банк отказывает в кредитах, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам или подать заявку в кредитно-потребительский кооператив (КПК). Но следует помнить, что в КПК, как и в ломбардах, ставки выше, чем в банке. Поэтому, в идеале, сначала нужно сформировать хорошую кредитную историю на небольших суммах, а затем обращаться в банк.

Также займы выдают микрокредитные (займы до 500 тыс. руб.) и микрофинансовые организации (до 1 млн руб.). На практике новому заемщику часто выдают маленькие суммы под гигантский процент. Используют такую систему: одобрили 10 тыс. руб. и посмотрели, как заемщик их вернул. Если вернул вовремя, то в следующий раз повышают лимит и опять наблюдают, постепенно наращивая размер займа.

Но наличие микрокредитов плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые банки заведомо не кредитуют тех, кто хоть раз ранее брал микрозаймы. Считается, что такая аудитория — неблагонадежные заемщики.

Займ можно взять, когда срочно нужно закрыть действующие просрочки. Например, если вы собираетесь в дальнейшем получить кредит в банке. Также это инструмент погашения многочисленных микрозаймов. Взять один займ на погашение долгов перед МФО, затем перекредитоваться в банке по более выгодной ставке и закрыть займ».

Популярные вопросы и ответы

Собрали ответы на некоторые вопросы, которые помогут лучше разобраться в отличиях кредитов и займов.

Чем могут быть опасны займы?

— Заем, обычно, идет по повышенной ставке. Потому что, если что-то пойдет не так, можно получить проблему в виде судебной тяжбы, — отвечает Эльвира Глухова.

Если отказали в кредите, можно ли взять займ?

Если банк отказал в кредите можно попробовать получит займ. Компании и частные инвесторы, которые специализируются на такой деятельности, более лояльны к портрету заемщика.

Можно ли взять займ, если уже есть кредит?

Можно, если займодавец посчитает кредитную нагрузку допустимой. По закону вести расчет предельной кредитной нагрузки заемщика должны только банки. Это своего рода «страховка» от того, что финучреждение выдаст кредит заведомо неплатежеспособному клиенту. Организации, которые выдают займы, руководствуются исключительно экономической логикой. Проще говоря: какой смысл давать в долг человеку или организации, если он или она не сможет расплатиться?

Источники

1. ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/e8097b733127c868178d79194a0ad6fe8c3e6399/
2. Банк России Справочник финансовых организацй http://www.cbr.ru/fmp_check/

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

• Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
• Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

• могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
• выдают только в денежной форме;
• выдают только под проценты.

Заем

• могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
• выдают в денежной или имущественной форме;
• может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

• возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
• срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
• платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Фото: Shutterstock

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

• банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
• коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
  1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
  2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
• государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Фото: Shutterstock

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

• ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
• автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
• образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
• POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

• обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
• кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
• необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Источник https://www.kp.ru/money/lichnye-finansy/kredit-ili-zajm/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64525b3d9a7947178fad800d